陈剖建：创新智能健康保险 助力新时代健康中国
发布日期：2019-08-29 来源：中国中小企业导刊 作者：曾异香
2006年，国务院《关于保险业改革发展的若干意见》提出，要发挥商业保险在社会保障体系中的“重要补充”作用。2014年国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，把商业保险建成社会保障体系的“重要支柱”。提法的加强，从顶层设计上明确了商业保险在完善多层次社会保障体系中的重要地位和作用，这为商业保险发挥作用打下了很好的基础，也意味着商业健康险迎来前所未有的发展机遇。
数据显示，健康险市场每年新增保费规模增长迅速，2018年健康险业务原保险保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%；2013年到2018年，健康险年新增保费复合增长率达到35.95%。今年前4个月也出现超过30%的增速。2020年商业健康保险市场规模有望超万亿元。
健康险市场规模不断扩容，不仅源于市场对健康险的庞大需求，也在于优质产品不断推陈出新，满足了投保人的需求。“瑞华保险于2018年5月4日经中国银行保险监督委员会批准正式开业，成为国内第七家专业健康保险公司。作为一家专注于健康保险和健康管理服务的全国性公司的新锐，以科技赋能，用专业化、科技化、生态化等科学理念，打造大健康产业生态圈，努力成为健康中国的建设者、社会保障机制改革的实践者、健康保险创新的探路者。”瑞华健康保险股份有限公司董事长陈剖建说。
蓄势八年再出发
1988年，23岁，陈剖建作为创始团队成员之一，任职于中国平安保险公司；
1994年，29岁，陈剖建离开平安保险，作为天安保险股份有限公司创始人，先后担任总经理、董事长，打破了当时保险业“三驾马车”的格局，掌舵天安保险15年，这一期间同时拿下寿险和财险双牌照；
2010年，陈剖建再次创业，投身于大健康投资领域，创建了中国红瑞资本管理(集团)有限公司并担任CEO。经过5年多的积累和研究，陈剖建发现，在大健康产业的发展中，健康产品制造业是支撑，健康服务是核心，如何将二者完美结合起来，形成一个完整产业链？医疗机构可能无能为力，制药公司也在思考和等待。尤其是近几年，在政策支持与市场需求的共同作用下，布局“大健康”产业更成为行业的新增长点。陈剖建认为，专业的商业健康险就是其中一个重要枢纽。于是2016年，他带领团队负责筹建瑞华保险，2018年开业后任董事长。
党的十九大报告指出，中国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需求和不平衡不充分的发展之间的矛盾。在健康保障领域，随着个人卫生支出增加、人口老龄化来临、城镇化进程加速、中等收入群体壮大、慢病人群扩大，人民快速增长的健康保障需求与社会保障供给能力之间的矛盾更加突出。因而，商业健康险的发展，不仅是构建多层次医疗保障体系的重要组成部分，同时也是“健康中国2030”国家战略的内在要求。
“我们现在正面临着一个非常重要的市场机遇期。对于瑞华保险来讲，能在这样的一个历史的转折时期进入到健康保险这个行业，是一件十分幸运的事情，我们有信心把它做大做好。”陈剖建强调。
政策加冕，发展空间可观，市场参与度高，供给能力大大提升。截止目前，开展健康险业务的保险公司超过150家，专业健康保险公司7家。
陈剖建表示，健康保险是一个刚需，市场空间大，竞争也日益激烈。瑞华保险在制定发展战略时，着重在创新发展模式上下功夫，希望在智能化健康保险方面走出一条特色化的发展之路，即与传统的风险定价、千人一单的格式化方案不同，根据不同的客户健康体征做智能化的动态风险跟踪评估，定制化地与客户达成共识，提供贴身地服务，帮助客户管理健康，因而形成的保单也是千人千单。
智能健康保险动态化
思维决定格局，技术改变时代。
尽管目前商业健康保险高速发展，但总体而言并不充分，在多层次医疗保障制度中发挥作用有限，费用支出占整个卫生总费用的比重仍较低。2018年我国卫生总费用达到5.8万亿元，占GDP的比重为6.39%，个人现金卫生支出为1.67万亿元，占卫生总支出的28.73%，但商业健康保险赔付支出，占全国医疗卫生总支出约3%，而发达国家则普遍超过10%、个人卫生支出只承担11%。
利好政策出台、居民保险意识增强、消费能力提升等促使商业健康险成为过去几年保险领域增长最快的一个分支，但也存在健康险渗透率低、产品结构不平衡、行业服务能力匮乏等问题。这些正为专业健康险公司在社会保障系统中发挥更大的作用提供了发展的可能。
作为健康保险专业化经营的新参与者，瑞华保险以健康保险科技构建公司的核心竞争力，打造具有瑞华特色的科技化发展模式，坚持“健康保险+健康管理”的经营理念，推动公司专业能力建设。陈剖建表示，健康保险公司具有更高的灵活性和承保专业性，要不断深化对健康管理发展模式的认识和探索，在服务国家医改大局的同时拓宽自身发展空间，与社会基本医保形成合力，共同建设我国多层次的医疗保障体系。
在人工智能、互联网、大数据等新技术新科技不断发展的今天，瑞华保险也在抓住科技红利朝着专业化、科技化、生态化方面前进。
面对日益激烈的健康保险市场，中小险企选择产品和渠道的市场破局策略已经过时，市场破局的路径必须借道科技，瑞华保险借势开创了一条小而美的差异化智能健康保险之路。
陈剖建说，健康险产品的风险定价基础是疾病的发生率，还包括疾病恢复率和医疗费用率等。但实际上每一个人的风险发生是不同的，疾病的发生因素有多种，如家族史、饮食习惯、心理调整、外力作用等。世界卫生组织曾向世界宣称，个人的健康和寿命 60%取决于自己生活方式和行为。为此，瑞华保险的智能健康保险主要是利用大数据信息，针对细分人群的健康危险因素，区分生理、心理、行为等风险要素，进行精细化定价和差异化地开发新型健康保险产品，除了需要满足群体统计特征的历史数据外，还需要海量、动态、及时的个人日常健康信息。
陈剖建表示，智能保险最重要的一个基础就是根据不同的客户进行智能化动态风险跟踪定价，即通过大数据的采集，对客户每时、每天、每月、每年的日常数据进行动态的跟踪分析，然后得出一个合理的评估和定价。因为它是一个动态的过程，和传统的一年甚至几十年的定价不变是完全不同的，这样做的根本意义是促进客户的身心健康，帮助客户不断地改进不良行为，改善健康有效数据，朝着更健康、更积极地方向发展，从而有效地管理健康，享受更好的健康品质。
除了理论上的探索之外，瑞华保险更是将产品的重点聚焦于“老（老年人）、少（婴幼儿及青少年）、女（女性）、重（重大疾病）、特（特种健康风险）”五大细分健康保险领域，创新发展，建立起自己的核心竞争力。
以“女”为例，“女”就是指专为女性健康量身定制的保险产品。传统的保险男女老少通用，但每个人群需要不同，可能一份保单中大多保险责任是不需要的，只有其中一条适用投保人。女性健康保险就是为了避免这个问题而细分出来的。它主要针对女性特有的生理情况，如乳腺癌，宫颈癌等病，改变以往大网小鱼的片面性，将保险责任更大地利用，真正让女性受益。同时，瑞华保险还将健康保险跟疾病的预防，跟重大疾病的筛查结合起来，能够实现早期干预，精准治疗，尽快实现康复，这种单病种的专属保险也能独立形成一种健康保险生态圈。
瑞华保险自2019年1月28日取得第一家分支机构——瑞华健康保险股份有限公司西安中心支公司营业执照，意味着瑞华保险正式进入中国保险市场，进入大众视野。短短几个月的时间，瑞华保险在健康险产品研发方面，努力进行尝试与探索，不断用事实验证目标的正确性，且取得了初步的成果；在销售方面，稳步推进销售队伍建设，同时不断寻求与开拓互联网销售新模式；机构建设方面，今年正在积极筹备广东、江苏、上海分公司，为公司的布局全国健康产业领域打下基础；运营方面，平衡好公司业务发展与风险把控的关系，确保业务有序、良性开展。
共建健康险新生态
没有全民健康，就没有全面小康。
瑞华保险提供的智能健康保险服务理念和方案，与保险产品深度结合，通过提高用户日常预防保健意识，引导健康的就医方式，把疾病的治疗转为疾病的预防，对保险公司优化赔付率和客户的粘度性都有良好贡献。定制化的健康管理服务增加了保险公司与客户的接触点，切实提升健康险价值，提升保单持续率。
尽管瑞华保险还属于创业初期，整个产业布局还在不断完善中，但因秉承“合规、诚信、专业、创新”的核心价值观，建立医保+、大健康保障、瑞华保险特色保险及健康管理四大产品体系，在健康服务特色上不断实现创新突破，正在得到市场强烈呼应。目前，中国工商银行、中国肿瘤协会、北京大学医学部、行业中介机构等纷纷与瑞华保险签订合作协议，将围绕健康服务业的需求和健康保险业的发展趋势，在保险及健康服务、医药企业服务、互联网营销及平台资源、医保控费、健康管理等项目的多个领域展开全面合作，共同营造符合健康服务业和健康保险业的经营模式，共同构建线上线下一体化的健康服务新业务和生态圈。
以“老”为例。我国的人口老龄化已经是一个不争的事实。目前，我国65岁以上的老年人口数量为1.7亿，超过全国人口总数的12%，老龄化压力日益加重。另外，全国失能和半失能的老人数量已超过4000万，这部分人则需要被长期照料看护。而中国保险行业协会发布的的调研报告显示，全国7%的家庭有需要长期护理的老人，目前实际接受的护理绝大部分由配偶、子女或亲戚提供，第三方机构服务占比极低。
长护险（老年长期护理保险）在世界上已有许多成功的经验，但在我国还是一种尝试，结合国情，目前正在试点当中。今年“两会”期间，政府工作报告中首次提到“扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年。”旨在为失能老人养老服务提供全面保障。然而试点三年以来，成效并不明显。陈剖建认为，长护险主要是通过社会保险的方式解决老年失能长期护理保障问题，资金来源于社保结余，而随着老龄化的加剧，社保基金本身收支不平衡，又加上财政负担尚未有清晰的机制安排，对于长护险就缺少可靠的资金来源，影响到可持续和待遇标准，从而推行起来发展缓慢。
两会后，国务院办公厅发布《关于推进养老服务发展的意见》，提出要加快实施长护险制度试点，并鼓励发展商业性长护险产品，为参保人提供个性化长期照护服务。陈剖建介绍，瑞华保险和北京大学医学院正在合作研究老年病学和商业长护险的可行性。同时，瑞华保险也发现，医疗资源的不充分是老年人晚年生活最大的一个痛点，需要引入老年医疗。老年医疗跟一般的医疗又是完全不同的，因为各大医疗机构没有专门的“老年科”。大多数的老人身背多重疾病，如糖尿病、高血压、心脑血管、肾病、胃病、腿脚不便等，去现有的医院看病，可能背回来一堆药，然而各种药理是否相克？部分药是否重复？药性是否矛盾？没有大夫给出一个相应的答案。Gerontology（老年病学）是一门新兴的学科，在西方多个国家已经开始了临床研究。瑞华保险抓住目前这个专业的市场空白，联合部分医疗机构和第三方服务机构共同研究这种资源建设，探讨老年医疗和老年护理的服务标准，希望更好地满足人民群众对老年病学和长护需求，从而形成一种良性循环，并试图去培育和建立一个专业的商业健康生态圈，造福于社会。
为此，中国中小企业协会执行会长张竞强给予充分肯定和高度评价，瑞华保险作为协会会员单位，在协会的统一领导和支持下，发起成立健康金融专业委员会，主要职能包括研究与宣传国家健康、护理、医疗、金融等政策，为会员单位的员工和客户提供有效的健康风险管理方案，落实“健康中国2030战略”，推进健康保险的普及率，减少健康风险损失等。
“未来10到15年，中国将成为全球最大的商业健康保险市场。瑞华保险将跟随时代脚步，持续在‘老少女重特’细分领域发力，同时也将在医（医疗）、药（医药）、养（养老）、健（健康器械）方面积极探索，形成产业布局，未来还将启动‘全球健保计划’，建立一个全球化多层次的健康保险服务网络体系，联合全球有志之士，努力培育出一个大健康的产业生态。”陈剖建信心满怀。
