担保公司模式创新

随着市场经济不断深入发展，中小企业也保持着快速发展，由于中小企业与金融机构和金融市场存在着较为严重的信息不对称，不可避免的出现了中小企业发展和融资渠道短缺的矛盾。依托于中小企业经济组织和大型专业市场诞生的专业性担保公司由于在风险防范、化解、风险评审方面具有自身独特的专业优势，为中小企业在外部融资提供了独特信用维护和提升作用，有效缓解了中小企业融资难的问题。江阴市中茂担保有限公司正是依托闽籍在江阴经营钢材贸易的商帮和依托闽籍商帮在无锡地区已具规模的钢材现货交易市场，吸取闽籍商帮多年在上海及长三角地区从事钢建材交易市场经营管理和钢建材贸易经营的成功经验而成立的一家专业性担保公司，专门为闽籍从事钢材贸易的优质企业提供银行融资担保业务及其他相关服务。现将我公司有关情况作如下介绍。
　  一、 担保公司组织架构及公司内部运营机制。
　  江阴市中茂担保有限公司成立于2009年6月，现注册资本1.066亿元人民币，由肖志潘、肖志辉、张家寿、郑仙发等自然人股东投资成立的。公司股东均为在沪或在苏经营钢材贸易多年并取得巨大成功者，具有较大实力的闽籍实业家。在此背景下成立专业为市场商户服务的投资担保公司，主要是搭建一个平台为闽籍从事钢材贸易的优质企业提供银行融资性担保服务和其他配套服务，切实解决企业融资难，担保难的问题。
　  (一) 组织架构
　  江阴市中茂担保有限公司根据现代企业管理制度要求，实行董事会领导下的总经理负责制。基于投资担保行业的专业性强的特点，为了确保业务的正常运行，公司配备了强有力的经营领导班子，班子成员都由有着丰富的担保业管理经验的老总和有着银行信贷管理经验和风险管理经验的基层银行科、行长组成，部门业务人员大多也来自担保公司和银行，这为公司运行提供了强有力的专业人才保障。根据担保业务岗位合理分设，部门相互制约的原则，公司设立了担保评审委员会、行政办公室、财务部、担保业务部、风险管理部、法务部。各部门各司其责，按章办事，有效规避担保业务中产生的各类风险。组织框架如下：
　  
　  
　  
　  （二）完善和科学的业务管理制度
　  为了适应业务的发展，公司建立了完善的业务担保业务管理办法和制度，如《江阴市中茂担保有限公司担保管理办法》、《担保业务评审委员会工作规则》、《反担保实施细则》、《担保风险管理办法》、《档案管理制度》、《责任追究制度》等相关制度，并按照规章制度和办法实行封闭管理和运营。
　  一）公司担保业务管理遵循的原则：
　  1.统一领导，分级负责；
　  2.岗位分设，部门制约；
　  3.流程监控，集中管理；
　  4.预案防范，权限决策；
　  5.先履约，后追偿；
　  二）担保业务操作和管理流程：
　  公司担保业务管理实行“岗位分设、部门制约、流程监控、集中管理”的原则，具体操作管理流程如下：
　  ①、同意放款联系函
　  ②、银行放款 
　  ③、担保业务部一常规检查，风险管理部一重点监测
　  ④、按期履约（归还贷款） 
　  ⑤、未按期履约 
　  申请
　  登记 受理调查 审核评议 担保决策 反担保协定 保后管理 风险处置
　  
　  
　  担保申请
　  
　  三）在具体操作和管理中公司做到严把四大关口即：
　  1、客户筛选关，公司将利用熟悉闽籍商帮在无锡及长三角地区钢材现货市场现驻企业的优势，对分布在各市场的经营企业，根据规模、经营状况、信用程度等实际情况，进行客户分类和筛选，择优招商入驻市场后，积极向银行推荐一批经营效益优、信用记录好的优质企业作为银行信贷支持对象，并通过本公司，在客户准入上严格把关，公司对作为担保对象的钢贸企业限定条件主要有：
　  （1）依法成立的企业法人，注册资本在300万以上；
　  （2）实际从事钢材贸易行业三年以上，且未发生经营性亏损；
　  （3）经营状况良好资产负债比例合理，有连续的赢利能力和偿债能力；
　  （4）年度贸易额在5000万元以上，供销渠道稳定可靠。
　  公司还注重公司非财务因素的考察，公司提供了禁止受理担保业务并禁止向银行推荐各类信贷业务的六不准原则：
　  1） 企业在其他担保公司或他行有不良信用记录的。
　  2） 企业涉及债务纠纷，面临败诉并被判令依法清偿的。
　  3） 企业法人代表或实际掌控人有严重不良恶习如染毒、豪赌的。
　  4） 企业大量资金用于炒股和从事期货经营的以及其他风险性投资的。
　  5） 企业行政无序、财政管理混乱，严重违反财经纪律的。
　  6） 不接受保后检查监督或不履行整改的。
　  2、保前调查关。公司对每一户与银行发生信贷关系的企
　  业严格把好调查关，即对商户家庭情况、人品、信誉及目前的经营情况作深入细致的调查，特别对申请人的资信状况、资产负债状况、贸易背景的真实性、融资用途真实性、还款来源的可靠性以及反担保措施可行性，深入企业进行调查核实，根据掌握的信息资料进行分析评估，为担保决策提供事实依据。保前调查分A、B岗，各有侧重又相互监督。
　  3、严把审查关。公司将严格审查企业上报银行和担保公司资料的完整性和数据的真实性。并对用途的真实性、反担保措施的可靠性，还款计划的可靠性和调查结论的合理性，采取评审委员会民主决策机制决定是否给予担保。
　  4、严把保后管理关。公司将树立以风险防范为中心的思想，通过建立和落实长效的保后管理措施和风险预警机制、对担保企业开展保后检查和跟踪管理，密切关注资金使用状况、经营动态，以及履约意愿和能力的现状和变化趋势，及时进行监控分析，对检查中发现的问题和潜在风险及时预警，及时采取防范措施。
　  四）风险防范的有关具体措施：
　  担保公司是“经营信用，管理风险”的专业机构，管理风险能力的高低构成了担保公司最核心的竞争力。否则仅靠那1—2%的担保费收入难以平衡因产生资金风险而由担保代偿带来的资金损失。可以说我们公司所采取的各项管理措施，其最终目的就是为了防范风险于未然。
　  1. 目前大部分中小企业以现有的积累还难以满足银行贷款所要求的可供抵押的“固定资产”，所以选择“多户联保”方式能有效解决中小企业发展过程中的融资难的问题。而且选择信用互助的商业担保模式来控制风险也是必由之路。
　  2. 风险控制的重点由企业转移到其实际掌控人。“跑了和尚跑不了庙”控制了“方丈”的风险就等于把住了“庙”的“大门”。本公司在反担保措施的落实上追加了实际掌控人的无限责任担保，有效地增强了企业主的到期履约意识。
　  3. 以专业、诚信，高效、廉洁为目标加强队伍建设，加强职业道德教育，规范和约束员工职业行为，引导正确的人生观、价值观，并通过长效的培训机制，不断提升业务操作和管理水平，从而有效防范道德风险和业务操作风险。
　  4. 设立风险管理部和法务部，授权集中管理和监督各类业务风险。风险管理和常驻律师的把关将贯穿于担保业务的决策操作和管理全过程，通过对担保业务全过程跟踪，及时监测到每一环节的风险点，并及时采取风险防范措施。
　  5. 约束会员行为引入退出机制，董监事会规定：会员中有吸毒、豪赌、大笔资金炒期货者，坚决劝其退股。
　  6. 严格按照“多户联保，分批操作，总量授信，市场加保、无限责任”风控原则，防范贷款集中到期支付风险和垒大户现象，拓宽还贷资金渠道，建立风险分散机制。
　  7. 严格履行担保承诺。公司将在企业贷款和银票到期前一个月对企业第一还款来源做好测算工作，如出现还款能力有问题，一方面通知财务部门做好资金准备提供代为偿还。另一方面迅速建立追偿预案，通过反担保的责任履行落实资金归还银行贷款。
　  8. 定期进行财产申报与普查工作，使会员的实力与担保授信结合起来，做到心中有数，有的放矢。
　  9. 公司按银行给企业授信总额提取10%风险应急基金，确保规避因突发事件等造成的风险，保证按时偿还银行贷款本息。
　  二、 无锡市辖区闽商钢材市场分布及企业情况
　  无锡市辖区闽商钢材市场目前主要有：无锡友谊钢材现货交易市场（一市场）、无锡友谊钢材现货交易市场（二市场）、无锡华东国际钢贸城、无锡市青阳钢材现货交易市场、江阴鑫品钢材现货交易市场、无锡万仕达钢材现货交易市场、江阴华鑫钢材市场等。目前市场总入驻企业约2000多户，年交易额在700亿元左右。上述市场入驻企业均来自福建省闽东地区，许多商户在上海经营钢材贸易多年实行产业转移至无锡，拥有稳定的客户群体、具有丰富的钢材贸易经验。市场内拥有一批实力较强，信誉良好，经营稳健的企业。
　  上述入驻企业的特点共性有：一是业主为人朴实，经过多年的商海打拼，都具有一定的资本积累，一般全家都在无锡市经营生活，许多业主在无锡买房安家落户，公司对其经营状况，企业主的人品和信誉知根知底，二是企业主来自同一地区，相互甚为了解，故信息渠道畅通，一有不良信息能做到及时反馈。三是大多数企业规模中等，尚处于发展和扩张阶段，对市场以及银行、担保公司的依赖度较高，对自身的信用度较为看重。四是担保公司在开展保前调查、反担保措施的落实以及保后检查工作，企业较为配合。五是我公司推出的实际掌控人无限责任追索制度及多户企业和个人联保机制等反担保措施，入驻企业普遍愿意接受并能主动配合。入驻企业上述特点为本公司开展担保业务和提供信贷支持提供了扎实的信用基础。
　  三、具体合作方案：
　  在银行对市场和本担保公司充分了解的基础上，由银行按规定对担保公司根据全面合作方案给予担保授信，并对市场推荐的优质客户分别给予授信，担保公司在授信额度内为企业向银行提供保证担保，企业再向担保公司提供反担保。
　  ①银行对市场担保公司资格认定的基础上给予担保授信。
　  ②按银行要求择优推荐客户给予授信。每次择优推荐五户一组客户，授信总额度控制在2500万元左右。
　  ③在担保公司为贷款企业向银行提供25%保证金和由担保公司对敞口部分向银行提供信用担保的前提下提供流动资金贷款或开具银票。
　  ④企业向担保公司提供反担保，具体方式如下：
　  A、动产抵押
　  B、由实际掌控人提供无限责任担保
　  C、五户一组的关联担保
　  ⑤一旦企业第一还款来源有问题，由担保公司代为偿还。
　  ⑥担保公司启动反担保执行程序予以追究。
　  三、 对银行综合回报分析
　  1、银行依托钢材市场与专业担保公司合作，将有效开发一批风险可控、信誉良好的中小企业客户，拓展了低风险资产业务的有效增加。
　  2、银行给予钢贸企业贷款授信，若以10000万元授信为例，可增加保证金存款日均6000-8000万左右，实实在在给银行以经营业绩回报。
　  3、可借助市场的市场管理职能，积极发动中小企业主支持银行零售业务的开展，如在储蓄存款、卡业务、按揭贷款、理财业务等方面给予有力支持。
　  我们相信银行依托钢贸市场的有效经营和专业担保公司合作是一种多方共赢互利互惠共同发展经营运作模式，它为银行提供了拓宽了中小企业低风险信贷业务的渠道，有力地支持了中小企业的健康发展，同时银行业实现较大的综合回报。
　  
　  江阴市中茂担保有限公司
　  2011年10月13日