银行贷款收紧让民间借贷吃香 月息蹿升至10%
发布日期：2011-02-28
“经过一个多月的努力，年前就申请的银行贷款终于批下来了。”南京一家企业的负责人着实松了一口气，虽然银行给的贷款利率比基准上浮了30%，但他还是觉得很幸运，相比‘蹭蹭’上涨的民间借贷利率，仅比基准上浮30%已经很划算了。
近日，记者从南京市一些民间借贷机构了解到，银行贷款收紧让民间借贷愈发吃香，不少机构的贷款月利率已蹿升至10%左右，企业贷款成本上涨明显。
银行贷款利率大多上浮20%以上
自去年10月以来，为抑制物价上涨和通货膨胀，央行已连续三次加息，并数次上调存款准备金率，货币政策趋紧令商业银行的贷款额度吃紧，亦让本来就融资难的中小企业资金压力陡增。
南京一家制造企业的负责人说，企业本身就面临原材料和劳动力成本上涨的压力，银行一加息，又增加了企业的贷款成本。为了能在银行贷到款，公司没少“求爹爹告奶奶”，最终在一家股份制银行贷到了100多万元的资金，利率还比基准高出30%，。
根据不少机构的预测，今年1月商业银行新增信贷应超过1万亿元，与去年同期1.39万亿元相比，总量有了不小的回落。再加上央行今年以来实行更为稳健的货币政策，各商业银行对新增信贷也进行了更为严格的控制，在南京，企业贷款利率普遍要比基准上浮20%~30%，个别银行甚至更高。
交行南京某支行的一名信贷员也告诉记者，连续加息确实对中小企业形成的冲击更大，因为银行还是更愿意将有限的资源向大型企业倾斜。
“现在我们发放的企业贷款，利率至少在基准的基础上上浮20%以上。”一家国有银行南京某支行的相关人士告诉记者，几家大型国有银行的利率标准目前都有所提高，以往上浮10~15%也能贷，现在基本要上浮20%左右。
相比国有银行，一些股份制银行上浮的幅度更大。据透露，招商银行早在去年下半年就至少上浮30%，光大、深发展等银行也普遍要上浮30%以上。
一家股份制银行的相关人士表示，利率上浮的同时，贷款的审批节奏也在放缓，不少去年年底申请的贷款至今未获批准。
民间借贷利率水涨船高
不少企业负责人表示，虽然贷款成本提高了，企业从自身发展的角度，仍然会想尽办法融资。
“我们的项目利润率不算低，相比之下贷款虽然成本提高了，公司还能承受。”南京舜义传感器厂总经理路兵说，公司的发展急需一大笔资金，必须要从银行融资。今年新年刚过，就向南京一家银行申请了贷款，虽然贷款成本比去年高出不少，但他最终还是愿意接受，目前贷款已进入审批尾声，很快就能到位。
南京云帆科技实业有限公司总经理俞苗根也一直在为融资的难题奔走。他告诉记者，尽管贷款利率的节节攀升，到压力日渐增大，但无论如何，只要能有融资的希望，他也会不断去尝试。
银行信贷收紧，很多有资金需求的企业转而求助民间借贷，民间借贷的利率因此水涨船高。
据供职于南京某借贷公司的石先生透露，去年大部分民间借贷的月利率在7%~8%之间，如果确实有资产可供抵押，一般也不会低于5%，可到了今年春节前后，市场资金需求量增加很快，很多借贷公司都提高了利率水平，普遍在10%左右。
月利率10%，意味着借100万元的资金，每月需偿还的利息就高达10万元。尽管如此，资金需求依旧很旺盛。石先生说，很多民间借贷行为无需抵押，没有复杂的审批流程，几天就可以放款，借款人多数是急需资金的私企老板或创业者，主要用于调头寸，借期不长，一般在10天~1个月左右，很少超过2~3个月。
高息民间借贷也能“合法”
根据我国《民法通则》规定，利息高出银行同期贷款利息4倍就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。按照我国现行的金融机构人民币贷款利率标准，6个月以内的短期贷款基准利率为年5.6%，其4倍不过22.4%，但民间借贷行为即便月利率低至5%，年利率已高达60%，远高于法律规定的4倍标准。
高息民间借贷如何规避法律？据石先生透露，“先扣息、再减钱”是民间借贷通行的规避手段。比如借款人借20万元，借期2个月，双方约定月利5%，即借款人需偿还利息2万元，借贷公司就将2万元先行扣除，实际只付给借款人18万元。但借款人打借条时仍旧写明借款金额是20万元，同时再约定一个在法定的范围内的利率。这样从表面上看，借贷行为完全符合国家规定。
银行贷款收紧，小额贷款公司是否也跟民间借贷一样迎来“春天”？记者在采访中发现事实并非如此，虽然今年以来市场资金需求量明显多了，但这对小额贷款公司来说却未必全是利好，因为资金需求量大的同时，风险也在增加。
“虽然表面上看企业的资金需求大了，但银根收紧银行加大了企业的融资成本，企业拖欠贷款的风险也可能更高。”六合区恒兴农村小额贷款公司总经理马春晞告诉记者，公司去年以来发放的贷款，平均月利在千分之十三左右，换算到年利率为15.6%，今年虽然有贷款需求的企业多了，公司却没有因此提高利率，只是从源头上进一步控制风险，提高了企业的筛选标准。
马春晞认为，从诞生的那天开始，小额贷款公司就是在商业银行与民间借贷的“夹缝”中生存，因为不能吸储，不能向银行那样扩大贷款规模；又因为接受监管部门的严格监督管理，利率水平必须完全符合国家规定，大量存在的民间借贷行为对其业务有一定影响。
