成思危：希望社区银行能够发展
发布日期：2013-07-13
第九届、第十届全国人大常委会副委员长成思危发表演讲 中国金融信息网 赵鼎 摄
2013中国中小企业投融资交易会于7月13日在京召开。本届大会主题为“小企业 大梦想”。第九届、第十届全国人大常委会副委员长成思危表示，希望社区银行能够发展起来，能为中国几百万家中小微企业做到更好的金融服务，使我们的虚拟经济，实体经济相互促进，相互繁荣。
以下为文字实录：
大家知道我多次讲过大国有大企业是我们国家经济的躯干，是脊梁骨，但是大量的中小企业，小微企业是我们国家经济的血肉，如果说没有大企业，没有脊梁骨一个人站不起来，如果只有脊梁骨，没有血肉就成了架子，所以中小微企业对我们国家发展是起了重要作用的。而中小微企业绝大多数是非公有企业或者是民营企业，大家知道在改革开放以来，中央对民营企业的作用越来越稳定，最初是对国有经济有意的合作，有必要的合作，然后是社会，市场经济最重要的部分，十六大把报告非公有制，人事，单位6种人事都是中国特色社会主义建设者，十七大提出两个坚定不移，“十八大”又提出了两个坚定，对发展非公有制的重要性，我觉得现在看还是有认识不够的，虽然国家出台了36条一是平等对待，这次“十八大”提出了各种所有制应该是能够同样使用生产资料，平等的参与生产竞争。但是薄利门现象等等还是存在，这就说明我们需要进一步提高对非公有制企业，特别是非公有制的中小微企业重要性的认识。
现在讲中小企业非公企业重要性一般是讲GDP的贡献，对就业的贡献和对国家财政纳税的贡献，我觉得光讲政治是不够的，非公企业在中国的重要性还有三条必须要记住，第一条他是创业性经济的推动者，大家知道国有企业有创业问题，资金是国家给的，而中小企业他是通过积累自己的第一批资金来促进发展，每一个中小企业成功人士的背后都有一大篇故事，刚才他们已经讲了。大多数真的是通过他自己的努力来达到今天的目的。我们看看美国的经济，主要是依靠支持创新者创业发展起来，不管是乔布斯，都是原来的普通的大学生，在风险投资的支持下把他创新变成产品，变成企业，变成产业，最终在实现个人价值的同时，也实现了社会价值。所以这就是在中国推动风险投资。可以说没有中小企业，就没有创业经济，没有创业经济一个国家的经济就没有活力所以这一点对这个要认识。
第二个就是中小企业他有助于打破轨道，垄断本身是一种不公平的现象，特别是被劳动者不公平，对消费者，只有中小企业发展，进入了没有市场准入限制，他才能够进入各个市场，通过垄断和垄断企业竞争，最终使得消费者受益。你不相信你看看例子，凡是没有控制的部门最后都是消费者受益。
第三个就是完善了我们社会体制经济，大家知道计划经济时期，政府什么都管，实际上很多市场上的边角地方，市场上新发展出来的产业，政府管不到也看不到，但是中小企业有敏锐的感觉，有市场，有缝隙就可以去添补，市场将来有希望的产品，有希望的产业就可以去发展，所以我们说对中小企业的重要性我们不要仅仅靠传统的GDP，就业，纳税要从增强中国经济的活力，完善我们的社会经济，这些方面来看中小企业的必要性。
就是根据我最近的调查，目前从事实体经济的中小企业，面临三大困难，第一个大困难就是融资成本太高，现在的中小企业要想向银行借钱，首先就是没有关系借不着，我到温州调查的时候，他们说10%的中小企业从银行借不到钱，第二即使你能借到他也不是按照银行真正的公布的贷款利率，有的要收咨询费，有的要浮动几个点，有的甚至你借了钱先把利息扣起来，有的是你甚至借了要钱要反存多少，这样使中小企业融资成本非常高，这实际上就是一个现实的中小企业发展，影响中小企业由于资金链断裂而产生问题，所以跳楼的，跑路的，你说他愿意跳楼吗？当然不愿意，他当然是确实是受到资金的压力，所以死了一大批。第二税赋比较重，这确实也是一个问题，税赋除了正常税以外，还有各种的费用，使中小企业负担重，大企业也会受到负担。中小企业就比较好欺负。第三就是劳动力的成本的增长，高于劳动生产率的增长，这也是很大的问题，大家知道劳动生产率是你创造的财富，就是说创造的增加，这里面还要分三块，一块是税收，一块是企业的，在有一块是给劳动者报酬。近年来，我们的生产率是有所提高，但是提高不快。我们第二产业创造的增加值大概是20万亿，每个人平均10万，10万分3万。如果你劳动生产率不提高，而劳动成本提高的很快，必然就是造成企业利润的减少，甚至企业没有利润，亏损。有报道说这几年来劳动力成本增长百分之60%，我们有的是听报告，这确实是一个问题，如果说劳动生产力是一个问题，如果保持劳动率成本不提高这会给企业造成负担。要有一个度的把握，一定要随着劳动生产率的提高而提高劳动报酬，否则靠什么。所以这三大困难是当前困扰着我们广大中小企业的问题。
今天我就讲一个问题就是融资的问题，中小企业融资成本反映了什么问题？反映创造的财富在实体经济和虚拟经济之间分配不合理的问题，财富是实体经济创造的，创造出来的财富如果说都让银行拿走了，那当然了大家都不愿意干实体经济，还不如去炒房，炒股或者是高利贷，干别的事情，但是实体经济太高，就容易去干事情。美国的次贷危机的发生，我认为是实体经济落户，因为他吃到甜头了，他用别人的钱来赚钱，他美国实体经济占GDP的42%，为什么？因为在美国他债券平均的利润4%，在美国投资的回报率是8%，他借别人的钱赚8%，在还给借他钱的人，在这种下他不搞实体经济的，他搞虚拟经济稳当的拿钱。当年回报率高于利率是没有问题的，比如说的杠杆化率是25，你有4万的本钱，可以做100万的生意，其余96万是借的，汇率率高于利率，如果一旦低于利率，你这4万块钱连赔给人家都不够，美国的问题在这，次贷比较大的。从次贷在回去以后就到了普通的债务，就变成了债务危机了。本来如果发生违约情况，你去借新贷还老债能顶住，如果没有人给你新贷你就没有办法还老债，这就出现问题了。如果大家都违约就发生信用危机了，当你把钱买股票，股债券都是保留 所有权，但是丧失钱的使用权，因为你有所有权你要他付息，分红，但是你的所有权靠什么保证，靠一张纸，靠借款条，现在电子金融发达连纸都没有，靠信用制度。如果大家违约不还钱，信用制度就被破坏了，就发生信用危机，银行就不敢贷款了，投资者就不敢投资了，怕投资以后打了水漂，消费者消费怕将来经济情况不好不敢消费，这样所以就造成了经济危机。所以我们金融的问题是我们一定要做到让利润在虚拟经济的实体经济合理。
第二一定要很多认识到实体经济是创造社会财富的基础，我跟银行的同志说过，存款人和贷款人是你们的衣食父母，如果没有人存款，没有人贷款银行靠什么赚钱，但是实际上银行没有这个概念，服务意识差。甚至有点衙门作风，你要进门服务态度不怎么好，所以这是银行业服务意识不行，非常重要。我曾经听在日本打工的一个学生，当地的小银行的工作人员，一般是在面馆快关门的时候来了，老板把一天赚的钱存进银行，第二天银行开门又拿着小票把钱找回来，我们的银行有这样的服务态度吗？我看恐怕没有，只要你去存款有一个笑脸就不错了。再有一个就是我们也应该看到从商业银行本质来看，大银行本身就是嫌贫爱富，本身就是这样的性质，因为要赚钱，你想他给大企业贷一批款一个亿，给你小企业500万，他交易成本高，大企业不但是国有企业，如果出问题也不怕，最后找政府，小企业出问题没人管，对于小企业来说也是弱点，小企业因为规模小，多半是非公有制企业有风险，大企业没有了最后找国家，贷给企业出现问题没人找。
第三我们有的小企业确实管理不规范，怎么解决？我2005年就开始调研，当时提了一个建议就是要建立为小微企业服务的所谓社区，这个社区银行在国外是有比较普遍，像美国1200家社区银行。社区银行第一好处就是规模小，肯定为中小企业服务，不可能大企业服务，第二他的因为他在一个社区里，信息不对称的情况就少，大家在一个社区里面抬头不见，低头见，如果你违约就别想在这个地方站住脚。第三个社区银行规模比较小，包袱也比较少。所以社区银行建立我觉得是解决中小企业的融资重要的环节，我是主张真正为中小企业服务这样的小型银行。为什么？这是我刚才讲的，大银行看不起小企业，他也不愿意给小企业服务，所以你是要给小企业量身订做，牛顿是有名的科学家，他当年他两养了两只猫，他当年在墙上开了两个洞，一个大洞一个小洞，有人说开两个洞干什么，小猫走大猫的路就可以了。如果大猫小猫同时走的话，大猫把大洞占了小猫就没地方走了，所以这种情况一定要给小猫开起来，这就是科学家的思维。你要想大银行给小企业服务说实话是掐着鼻子走，我们只有开展小银行为小企业服务。
另外大银行给小企业贷款有的人说了锦上添花，不是雪中送炭，当你发展好的时候给你受信，当你发展不好的时候会催你提前还款，我们要有真心实意扶植小企业的银行。但是真正要解决不容易，要解决三个问题，第一大问题要有社区保险，万一银行垮台了怎么办？所以美国专门有规定，10万元以下强制银行给钱，一旦出问题了你的钱保险公司赔，保险费银行给。从93年开始就提这个问题，但是多年来是推不动，大银行不愿意干，我跑不了，何必多此一举搞保险去，当然这次中央金融有关的文件里又提了还是要推进保险。贷款利息应该是提高一点，这个会比实际贷款高，但是企业也能承受。第三个问题就是要解决成立社区银行，解决一些实际的问题，有关制度的规定应该是不一样的，跟财政的办法，我们在温州，天津搞试点，一个就是民间集资，另外一个收购大型的银行的支行。所以我们说是不是下决心向中央建议，先搞几个搞试点，搞出试点来，看看效果，然后在全国去推。昨天晚上湖北省书记，还有省长一起吃晚饭我也跟他们讲了大猫，小猫，他们听了也觉得确实有必要。
这种社区化的运作机制也应该给我们思考，我觉得社区运作应该有几个，一个贷款数量，每一笔贷款不能给多少。第二个要做基本的创新，比如说允许企业用他的应收帐款抵押，打折来做。在一个小企业最大的问题除了创新型企业，中小企业板数量很有限，不准发行债券，上市有困难，还有一个办法就是商业票据，大部分是银行融汇票据，即使允许商业票据也是大企业的，小企业的商业票据没有银行接受，但是我觉得社区银行应该收一些小企业的票据，人家欠我的款我可以拿来贴现的，当然这里面有风险就是担保的问题，我的主张设企业连保，企业和他的上下游，现在的竞争不是单个企业的竞争，而是供应量，供应链的对接，企业和他的上下游之间是一个对接的关系，大家互相支持，这样来处理担保的问题，这是我个人学术的意见。
最后还有一个方式就是租赁，单位企业购买设备要投资很大，而且设备他可能过几年过时了，所以我们要发展租赁，就是说租设备，你的成本就低了，当然总的还要花很多钱，但是相对利用租赁的方法来减少一次性的投资，这也是中小企业在融资方面的非常必要的手段。当然要靠真正的社区银行，真正靠实践慢慢可以做的创新。我觉得最关键的就是搞社区银行的人心里装着老百姓，装着中小企业的人，不是拿中小企业做摇钱树，大家要荣辱与共，要有这样一种心态来加强银行之间的合作，由于企业和银行的人大家比较熟悉，所以这种情况是可以做到的。
所以今天我想给大家关于中小企业融资问题把2005年做的调研结果结合最近的思考，希望中小企业协会，全国工商联几家能够联合起来向中央提这个建议，我们集中力量搞好他，在地方有积极性的地方搞好几个试点，真正看到支持中小企业公司发展的效益，然后在全国推广，星星之火可以燎原，我希望社区银行能够发展起来，能为中国几百万家中小微企业做到更好的金融服务，使我们的虚拟经济，实体经济相互促进，相互繁荣，我就讲这么多，谢谢大家。（中国金融信息网）
