信贷收紧加速担保业洗牌
发布日期：2011-04-22 来源：中国金融网
本应该是中小企业投资担保行业的传统淡季，但在邦成投资担保有限公司的接待大厅却是顾客盈门，人头攒动。而随着银行信贷额度的收紧以及贷款利率的提高，担保公司从银行争取到的信贷额度也成了更宝贵的资源，担保费率也随之水涨船高。
核心提示
随着国家货币政策由适度宽松向稳健的转变，银行信贷闸门扎紧的影响已开始波及担保行业，作为为企业与金融机构提供金融中介服务的行业，部分担保公司的二手房房贷担保业务量急剧下降，中小企业融资担保业务兴起，这一变局或将推动担保行业新一轮的行业洗牌。
房贷担保的“艰难时刻”
“因为银行方面一直没有放款的额度，我们部门去年十月份就报到银行的一笔二手房按揭项目，贷款至今还没有放下来，”郑州某担保公司负责人无奈地告诉记者，“目前，除了极个别银行的额度稍微宽松一点外，只有少数和银行之前交易量比较大的房贷担保公司能争取一定的信贷额度。”
该人士介绍，从去年国家政策调整趋紧之后，各银行的信贷额度就一再扎紧，而后续出台的国家对于房地产购置的限购令也给房贷担保雪上加霜，在双重压力之下，做房贷担保业务的难度空前之大。
“以前房贷是银行最喜欢的产品，可是现在受限购令等房地产政策变化的影响，银行担心房产成为后期处置的‘烫手山芋’，对房产的抵押担保业务会有所顾忌，”该人士表示，“今年以来，公司房贷担保的业务量同比下降了30%～40%，目前公司正在考虑向受政策影响较小的商业地产担保和中小企业贷款业务方向的转型。”
“但此类担保公司从人才储备到客户资源都十分缺乏，业务不是一天两天能调整过来的。所以只有前期有对公业务的担保公司才能顺利转型。而许多只做房贷的担保公司今年有可能会比较艰难。”有业内人士对此类公司的转型表示了担忧。
此外，近年来，借假卖房之名，行借款之实，利用委托公证促成民间借贷，已成为某些少数担保公司和中介公司的主要业务，但这样的做法存在巨大的法律风险和纠纷隐患，日前相关公证部门已经对这一现象做出了风险警示。
与房贷担保的落寞不同，中小企业贷款担保的光景却是“春意盎然”。
中小企业担保走进“春天里”？
“由于国家层面的货币政策趋紧，银行的信贷额度受限，势必造成大企业贷款挤压中小企业贷款、固定资产贷款挤压流动资金贷款等现象，股份制银行针对中小企业贷款量与企业资金需求量之间的差距较大，客观上造成了中小企业的资金‘饥渴’，”邦成担保公司首席战略官宁志平分析，“而且，银行贷款的周期较长，效率偏低，担保公司作为中小企业向银行贷款的担保机构，会针对中小企业融资的不同行业、不同计划用途，提供高效、快捷、‘多快好省’的融资服务，为中小企业融资提供助力。”
据宁志平的介绍，邦成担保的客户平均贷款额为100万元，而股份制商业银行大多在千万元以上，因此，担保公司对于服务客户的微型化、差异化的定位，也成为众多中小企业选择融资渠道的首选。
据业内人士分析，目前银行执行的是“有扶有控”的信贷政策，对节能环保、新兴产业予以支持，严格控制对高耗能、高排放的行业、产能过剩行业的贷款。在总体规模下降的情况下，扶持产业的贷款规模不一定会下降。并且根据中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合颁布的《进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，货币政策的转向对中小企业的影响应该并不会特别明显。
“如果担保公司能规范运作，做好中小企业、新兴战略产业等担保服务，弥补正规金融渠道的空白，即使在当前信贷紧缩的大环境下，也会赢得更大发展空间。”中国人民银行郑州培训学院教授王勇认为。
有分析人士认为，中小企业贷款难度加大，会更需要担保公司的担保支持以取得信贷资金。并且总的需求量的减少并不代表所有担保公司的业务量都会减少，实力比较强、规范经营、银行比较认可的担保公司会得到更好的发展。
同时，该人士也认为，实力较弱的担保公司可能会更加举步维艰，某些钻政策空子打“擦边球”甚至做违规交易的担保公司将会被整顿出行业，走上不归路，这些因素或将引发担保行业的新一轮行业洗牌。
保费“水涨船高”
据了解，现在银行给中小企业的抵押贷款一般需要有房产做抵押。银行对房产进行评估之后，才进入放贷流程。据介绍，目前贷款一般要打五到六折，比如一处房产被评估为200万元，银行只会放100万到120万元的贷款，但是通过担保公司，企业可以拿到70%净值的贷款，即拿到140万元，而且由于担保公司作为第三方的风险“共担”，放款的流程会缩短很多。当然，前提是“担保公司的介入会增加企业2至3个点的担保费用”。
而随着银行信贷额度的收紧以及贷款利率的提高，担保公司从银行争取到的信贷额度也成了更宝贵的资源，担保费率也随之水涨船高。
记者通过电话调查了多家担保公司，担保费率大致在2.0～3.0点之间，“3个点在行业已经是很常见的了”，也有部分小型的担保公司开出的价格超过了3个点，甚至达到了三点五，而去年很多公司担保费率不超过2个点。
“现在郑州有四五百家担保公司，担保公司竞争十分激烈，我们不敢轻易提高担保费率，害怕会导致客户流失。”某中型担保公司的人员接受采访时表示。
“现在银行贷款审批流程更严格，周期可能更长，由于我们行业的生产周期性占款，目前正是企业急用钱的时候，通过担保公司能尽快拿到资金，即使多支付一定的财务费用，也还是划算的。”一家生产农用机械的公司财务负责人告诉记者。
除了担保还能做什么？
中小企业处于企业生命周期的初级阶段，资金不仅仅是决定企业发展命运的唯一因素，如何在提供资金支持的同时，为企业提供导入先进的公司战略规划理念、完善治理结构、建立团队的衍生服务，也成为许多年深耕中小企业担保行业的领军者正在探索的课题。
“很多中小型企业面对经济转型调整走不下去了，并非单纯缺少资金支持，可能更多的是缺少企业发展的战略规划。”从事中小企业融资服务十多年的宁志平告诉记者，“而且，在接触的河南本土中小企业中，有超过90%的是家族型企业，‘夫妻店’、‘父子兵’的公司治理结构不突破，很难做大做强做久，这时候仅仅提供资金支持是远远不够的。”
同时，在采访中记者也了解到，成立小额贷款公司、开展风险投资，参与组建村镇银行、围绕金融服务开展企业融资策划咨询、企业管理咨询等多种形式，均是当前一些有实力、有远见的担保公司正在努力探索的新形式。
“但是，担保行业的最终出路还是要规规矩矩的回归本行，即为中小企业提供安全、快捷的担保服务，在做好主业的基础上，符合国家金融政策的前提下，延伸担保行业的服务，提供创新、规范的新型增值服务和金融产品都是值得提倡的。”王勇说，“创新的底线是不能跟国家的金融政策相抵触，而且要形成一个规范化的市场秩序。”
