去年这个时候，信贷紧张的场面还犹然在目，企业“排队”到银行贷款，中小微企业贷款利率上浮30%~50%不足为奇。
而今年，银行信贷场面冷清了许多，经济增长放缓，企业融资需求下降，大企业和政府投资项目融资萎缩，银行信贷开始向买方市场转换，放下身段的银行，主动寻找符合条件的客户，小微企业成为新的目标选择。而贷款利率也普遍下降至基准上浮10%~20%，银行正在让利于小微企业。
利率一直居高不下的中小企业和小微企业贷款利率，已经呈现普遍下降之势。
“现在小微企业贷款只要有抵押物，利率就能按基准利率上浮20%，甚至更低的利率做贷款，年息在7%左右，一年期贷款利率比去年同期下降了2个百分点左右。”昨日，民生银行深圳分行人士告诉《第一财经日报》记者。
连日来，本报记者从深圳多家银行了解到，商业银行中小企业和小微企业贷款利率，已从年初的基准利率基础上上浮30%左右，普遍下降至10%~20%。业内人士普遍反映，由于中小企业和小微企业融资需求萎缩，导致银行有效贷款需求不足。而为了应对这种局面，一些银行不惜放下身段，开始主动物色优质中小企业和小微企业客户。
贷款利率普遍下行
民生银行深圳分行一名客户经理对本报记者表示，目前该行小微企业贷款利率为月息0.6%，一年期为7.2%，在基准利率之上上浮20%，如果属于优质客户，在该行有一定业务和合作历史，可以根据具体情况在此基础上下调。
“现在的利率比去年降低了不少，去年这个时候，一年期贷款利率最少也要在9%左右。”据其介绍，该行小微企业贷款比较灵活，一笔贷款可以做五年的额度，客户可以随贷随还，反复使用额度之内的贷款。除污染和娱乐业之外，其他行业企业都可以在该行贷款。
而中信银行和浦发银行也采取了类似做法，中信银行贷款利率浮动区间比民生银行更为灵活。
据中信银行深圳分行人士透露，该行小微企业贷款利率上浮区间为10%~50%。“上浮50%的非常少，主要是针对风险特别高的小微企业，做到最多的是上浮20%，10%的也做了不少。”他还称，支行在接到客户贷款申请后上报分行，通过评估决定放款额度和利率。该行目前利率水平下调不少，去年同期优质企业贷款一般都要上浮20%以上，而现在，对于经营规模和经营状况良好的企业，如果与其有长期合作历史，还会给予一定的利率优惠。
浦发银行某支行人士则称，该行有个人和公司两种贷款方式供企业选择。个人贷款额度最高可达1500万元，利率上浮20%，但最多也可按上浮15%优惠，而企业贷款利率则高于这一标准，且没有个人贷款灵活。
不过，浦发银行上浮15%的最低利率，却有附加条件：必须在该行购买理财产品、有额度较大的存款。“做到15%已经非常不错了，要想低于这个标准基本上就很难了。”她称。
而相对于股份制银行的灵活姿态，国有大型商业银行的态度仍然高高在上。“我们小微企业贷款在基准利率之上上浮40%，一年期利率是8.4%。最低也要上浮30%，再多就没有了。”某国有大行人士告诉本报记者。
这位人士称，目前该行下调的只是基准利率，在实际操作中，也会根据企业的具体情况，以及与该行合作的历史，给予一定优惠，利率优惠的要求比较多，而且条件也较苛刻，一般企业很难申请到优惠利率。而所谓的优惠，仍然要在基准利率基础上上浮30%。
贷款需求不足
上述中信银行人士分析，小微企业和中小企业贷款利率普遍下降，主要是有两方面的原因，一是今年以来企业融资需求下降，银行不得不通过降息来吸引客户；二是央行两次降息，使贷款利率整体下行。
一家股份制银行公司银行部高管告诉本报记者，去年这个时候，企业到该行贷款要排着长队，但银行根本没有钱往出贷，今年这种情况根本就不存在。为了保证业绩增长，银行反而还要主动寻找客户。
据他透露，此前该行的小微企业贷款利率上浮普遍超过30%，目前虽然有所下降，但仍在30%左右，不过下调的势头已经比较明显。
“我们行今年的贷款增长还算平稳，但这个平稳是相对的。”东南地区一家股份制银行人士表示，所谓的平稳，只是没有出现急剧下滑。但跟去年相比，今年以来该行的贷款增速呈现下降趋势。这位人士称，往年该行召开半年工作会时，都会要求全行集中资金做小微企业贷款业务，并且要稳扎稳打，调整贷款结构，不能盲目追求速度。
可作印证的是，虽然监管部门一再引导中小银行服务小微企业融资，但进入6月以来，不少以城商行为代表的中小银行，积极向地方政府抛出绣球，动辄签订上百亿元的授信协议。
虽然地方政府在保增长的冲动下推出一系列基础设施项目，但银行对此贷款的利率也在不断走低。本报记者了解到，今年6月，江西高速集团一笔20亿元贷款的利率仅为基准利率的80%。而7月份，江西高速集团再次获得30亿元贷款，利率更是低至基准利率的70%。
上述深圳股份制银行人士分析，资金供求紧张，银行的议价能力就强，利率也会随之走高，但今年这种情况改变了。“目前，中小企业和小微企业贷款利率虽然在下降，但总的来说仍然是上浮。利率如果太低，风险补偿不到位，银行做小微企业贷款就无钱可赚。”
银行更主动
上述深圳股份制银行人士认为，大企业和政府投资项目融资萎缩的情况下，小微企业贷款成为银行新的目标选择。但利率过高，会抑制一些小微企业的贷款意愿，进而使有效贷款需求下降，最终对银行的业绩产生影响。
贷款需求不足，迫使银行开始主动寻找符合条件的客户。
上述东南地区股份制银行人士亦表示，利率市场化为小微企业带来更多的选择空间，虽然目前对银行影响不大，但长期效果不可低估。为应对这种变化，该行目前正在进行改革。
以招商银行为例，日前，该行宣布出资1000万元，支持由科技部发起的一项创新创业大赛。而实际上，招商银行是希望通过这项赛事寻找成长性企业客户，入围企业可以获得该行的融资支持。
招行人士此前向本报记者介绍，从2010年开始，招行推出“千鹰展翼”计划，主动物色成长型优质企业客户，其对象包括高科技、文化创意企业。融资模式则包括知识产权、债权股权、企业订单等。通过与券商、创投等机构合作，推动符合条件的企业上市，进而与招行建立长期的合作关系，招行从中获得发展存款、贷款、资产管理等业务机会。而支持创新创业大赛，其实也是招行曲线寻找符合条件的优质客户。
兴业银行则采取了依靠各地闽籍商会、政府采购贷款等形式，向符合条件的小微企业贷款。此外，该行还推出“兴业增级贷”，为小微企业提供一种信用增级服务，盘活企业类似无形资产，以商标权、知识产权股份作为增信的要素。
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