一、“普惠金融”要求金融更多融合科技因素
发展普惠金融，在国际上有广泛共识。联合国在2005年时就已提出普惠金融(Inclusive Finance）概念，强调通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收人人群，向其提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。
在中国，即便是在引入普惠金融这一概念之前，增加对“三农”、小微企业等薄弱环节的普惠金融服务，历来也受到各方面的高度重视。特别是近年以来，随着世界经济格局的不断调整，中国经济发展已进入从单纯高要素投入转向兼顾效率挖潜的增长新阶段，由单纯追求制造业规模及重工业化，逐渐过渡到工业与服务业并重，并力求做到让大型国企与中小型企业协同发展。而在这一过程中，经济增长的动力也正在从要素和投资驱动逐步转向为创新驱动。新兴产业、服务业、小微企业的作用也因此更加凸显。据国家统计局数据此前显示：中小微企业占市场主体的比重已经超过90%，2017年时其贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收、80%以上的就业以及70%左右的专利发明权。
但与之相伴随的，则是这一领域内的“金融抑制”现象也非常明显：据世界银行相关统计，截至2017年底，中国中小微企业融资缺口为1.89万亿美元。出现这一缺口的原因之一，是中国金融行业的资源分配仍以银行为绝对主导，国有大中型银行有覆盖全国的商业网点，随着其业务的不断下沉，其也在不断进入普惠金融领域，增加中小微贷款比例，有助于提高这些企业获得贷款的几率，也有可能降低这些企业融资的部分成本。但与此同时，大中型银行所承担的维持金融体系稳定及对国有资产保值增值任务，也使得其服务不能覆盖很大一部分小微企业融资需求。与此同时，在轻资产和服务业为主的中小微企业数量及比重不断增加之际，其缺乏抵押物及波动性较大（如中国人民银行行长易纲2019年所透露的：2018年小微企业贷款的不良率约6.2%，属较高水平，导致风险溢价偏高），确实会使得传统金融机构仍偏向于将资金投向基建及地产等领域。
随着中小微企业在中国经济和社会发展当中的地位不断升高，满足其对普惠金融需求的必要性，也就变得越来越迫切。在这一过程中的核心问题之一，是虽然在此前各类金融机构已通过努力增加多样化的金融服务、产品及供给方式，尽快打通资金与小微企业间的通道，克服金融机构对于小微企业存在的“不敢贷”、“不愿贷”、“不能贷”、“不会贷”等一系列问题，但中国目前仍有2000多万小微企业法人以及6000多万的个体工商户的借贷需求还没有被完全满足。深入推动金融业供给侧结构性改革，发力普惠金融，正是从中央到各级政府部门近期着力关心的重点领域之一。
据新华网消息称，中共中央政治局于2019年2月22日就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时指出：深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。要以金融体系结构调整优化为重点，优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务。
这实际上是对2019年乃至今后一段时期内的中国金融供给侧改革方向释放出了明确信息。自2018年底中国人民银行创设TMLF工具后，从2019年初开始，旨在推动大中小型各类金融机构通过市场化方式转变“惜贷”思维、扶持中小微企业融资的普惠性金融政策及结构性工具亦是纷纷出台：
2月中旬，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》指出，平等对待各类所有制企业，有效缓解民营企业融资难融资贵问题，充分发挥民营企业对经济增长和创造就业的重要支撑作用；
2月下旬，银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，从抓紧建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制等八个方面，对落实金融服务民企提出了23条细化措施（与机构相关的改革，实际从去年便已开始：中国的五大国有银行和十二家股份制商业银行都设立了普惠金融事业部，专门做小微企业贷款、小微企业金融服务。而相关政府部门也首次单独将“着力缓解企业融资难融资贵问题”列为工作任务之一，并提出加大对中小银行定向降准力度，国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上）；
3月上旬，深入推动金融机构缓解中小微企业由来已久的“融资难、融资贵”问题，是今年全国“两会”的重点议题之一。2019年《政府工作报告》对民营及小微企业的提及频率超过以往，且首次单独将“着力缓解企业融资难融资贵问题”列为工作任务之一；
4月上旬，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，这是继《关于加强金融服务民营企业的若干意见》后发布的又一重要文件。这两个重要文件的发布实施，表明党中央和国务院关于促进中小企业和民企健康发展的“顶层设计”已趋于完善；其中，《指导意见》针对中小企业面临的生产成本上升、融资难融资贵、创新发展能力不足等难点痛点，对2018年以来各项惠及小微和民企的政策措施进行了总结和深化，从六个大的方面制定出具体的23条政策措施。
出台一系列改革优化金融体系的政策，从机构、资金、产品三方面入手，通过疏通货币信贷政策的传导机制增加普惠金融的有效供给，是到目前为止相关改革所关注的重点领域之一，改革效果也正在不断显现。据今年一月末的相关统计数据显示：普惠小微贷款余额9.7万亿元，同比增长了17.6%，其融资环境边际有所改善。不仅如此，“量增、价降、面扩”的态势也得以进一步延续。
但也应该指出的是：近期一系列可喜数字的背后，其实一部分与偏宽松的货币环境有关联，在偏向小微企业的政策导向之下，加大普惠金融的贷款额度令新增贷款增速加快；不仅如此，小微企业的生存压力虽仍较大，但为满足其生产经营的中长期贷款金额上升并不十分明显。信贷总量增加的部分，其实也主要投向到了少数位于“头部”的优质民营及小微企业。
为了给这些难题寻求各种解决方案，目前相关各界的基本共识之一，是如何通过金融科技等新手段的应用，在微观层面理顺货币传导机制、找到“高效、低成本且风险系数小”的路径，真正将金融机构与小微企业之间毛细血管的“淤堵”打通，尽快解决“商业可持续性”难题——服务成本高、有效覆盖难，信息不对称、风险管理难——建立差异化且有效精准的普惠式金融体系。而国务院也在此前的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中提出：“积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。”
在这一过程中，为了在盈利和资产风险的各类商业考核机制仍发挥作用之下推动普惠金融发展，各类金融机构都必须从战略、组织体系乃至产品、风控等各个方面进行改革或者完善，有针对性地突破各自障碍和难点。例如，从传统金融体系的效率和成本端进行考虑，银行服务小微企业（包括个人消费信贷）和服务大型国企实际上应被视为是不同的业务模式，而中小微企业（包括个人消费信贷）的金融需求往往具有“短、频、急”等一系列特点，且在缺乏抵押物（从未有过贷款记录、尚未购房或者尚未购车）的同时，往往存在着财务报表不完善且真实度较低等问题。通过传统金融机构的视角看来，为满足这些领域的信贷需求，要解决金融信息缺失的难题，其要发挥自身专长从而实现较大范围覆盖，必须协调把控风险的同时解决服务成本高、缺乏充足信息造成的信贷评估难及周期相对缓慢等一系列矛盾；与之相比，按照科技金融的视角，这些中小微企业（包括个人消费信贷）的信贷主体，则可以通过一系列金融科技的深入挖掘（通过其有正常的信用卡使用记录、有活跃的消费记录、有丰富的社交活动及一定的信用评分等），可以通过合理的定价为其提供及时且方便的普惠性金融服务。
中国科技产业近年来在以下领域内的不断创新和变革，也不断帮助金融科技业日益成为普惠金融的有效供给者：中国数字金融科技正在飞速发展，在支付、借贷等领域已处于世界领先水平，这使得中国是最适合发展普惠金融的国家之一：一方面，中国用户在大量快速地向移动端转移。中国人手机支付、手机理财、手机借钱顺理成章，这是中国的特色和优势；另一方面，中国的数据处理能力也在爆发式增长，这一切都将在普惠金融的发展中起到非常重要的作用。正如银保监会的相关人士近日所表态的那样：大数据、互联网的发展，是解决小微企业融资难、融资贵的一个重要手段，这也是整个中国金融，特别是信用环境建设上弯道超车的重要载体。
在此之前，传统金融机构如商业银行其实也在积极借助一系列新技术提升交易效率、优化用户体验。而目前已在相关领域掘进得更深的一部分金融科技企业，不仅自身可以通过不断挖潜为越来越多的普惠金融需求提供服务；其还可帮助传统金融机构进一步做到精细化——据普华永道《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，中国48%的金融机构目前向金融科技公司购买服务，未来3至5年，68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作——因此，金融科技对践行数字普惠金融具有重要意义，其能应用大数据、区块链、云计算、人工智能等创新技术，不仅能有效降低金融服务以及业务拓展的成本，还能提升金融服务的覆盖率、可获得性以及客户满意度，同时提高金融服务效率，拓宽金融服务范围，助力小微企业、三农、欠发达地区以及地首日人群等领域，助力打破传统金融的限制，形成更智能化的业务模式、更多样化的服务场景，增强市场主体和消费者对金融服务的获得感，促使更快实现数字化金融服务，对新的经济业态和增长方式增添新的助力。
简言之，实现“普惠金融”增加有效供给的一系列特殊要求，使得金融业需要更多地融合科技因素，并依靠科技手段提高生产效率和风险管控能力，进而满足中国目前对金融的新需求，而这其实也正是作为金融科技头部企业的小赢科技一直以来所努力的方向。
二、小赢科技大数据风控模型的构建与价值
普华永道在其此前的一份报告中曾经这样指出：未来（互联网金融）这个行业的变化，无论是用“金融科技”还是“互联网金融”来描述，首先仍然要立足于“金融”这个本质。而金融业的本质是服务实体经济，这就表明所有的变化需要紧扣实体经济发展的脉搏。
但实际上，在此前的相当长一段时期之内，中国针对作为实体经济的个人和小微企业的普惠金融服务之所以一直存在不足，则主要源于以下几方面原因：首先，国有银行有其传统的信贷对象偏好；其次，中国的信贷基础设施并不完善，不少处于工作年龄的成年人没有人行征信记录；最后，对于信贷记录良好的消费者和经营者来说，传统金融机构所授予其的信贷额度远远不够。
具体而言，在小赢科技所提供服务的普惠金融领域内之所以存在供给不足，主要是因为这些领域内的贷款者（或者企业）往往存在以下特点：其一，财务数据较少；其二，没有或者只有很少的抵押资产；其三，大多数为民营企业，缺乏政府担保。这些特点以及与之伴随产生的一系列难题——包括民营小微企业风控信息录入的问题，也就是信息不对称问题；以及难以对已贷款民营小微企业的风险给予有效的管控，也就是道德风险问题——往往也就意味着它们往往与现有金融体系的风控要求难以对接。
因此，正如小赢科技联合创始人高鼎此前所言，“中国13亿人口，9亿多适龄用户有4.8亿人没有征信记录，他们的信贷需求该怎么被满足呢？在中国拥有6200万的小微企业，资金缺口超2万亿。他们的资金需求怎么满足？这些人未来，都是我们需要去努力的客户，让他们可以得到更好的服务，能够享受到更多的美好东西。”
借助科技力量提升金融服务体系，通过金融服务为更多个人及中小企业提供有效的金融解决办法，给他们以理想前行的力量，最终通过金融这个载体，提升整个社会的福利，这正是小赢科技的企业目标。而作为中国领先的技术驱动型在线金融服务平台，小赢网金凭借其风险管理能力和技术有效地将借款人的贷款请求与投资者的投资需求相匹配，通过自身独特的大数据风控模型为基础所构建起的一系列与信贷相关的运行模式，以及在此基础上开发出的一系列产品，目的正是为了满足上述一系列中国人的普惠金融需求。
目前来看，中国以移动支付为代表的各类金融科技已经处于世界领先地位。在其背后，正是因为有大量像小赢科技这样的创新型金融科技企业。一方面，这些企业正在借助最先进的技术和数据处理能力去帮助解决中国普惠金融服务领域内供给不足的问题；另一方面，也正是这些企业的不断研发与技术提升，也保持了中国在金融科技领域内的世界领先地位。
截止到2019年4月底，小赢科技的主要普惠产品包括小赢卡贷、小赢网金、小赢钱包和小赢普惠等服务品牌。
具体门类如下图所示：
小赢科技践行数字普惠金融示意图
资料来源：小赢科技
其中，作为中国领先的信用卡代偿品牌及小赢科技集团拳头产品的小赢卡贷，自诞生半年后就已成为该领域市场占有率第一的产品（小赢卡贷解决了大量个人消费金融需求，其用户大部分是中国年轻一代的消费者。和其他国家的年轻人一样，他们想出去旅行增长见识，想改善生活，想学习积累。这些年轻人是互联网原住民，每天花费近一半的时间在网络，所以他们在进行金融交易时也会同样习惯于通过手机完成。与此同时，银行在变革贷款处理流程方面依旧步履蹒跚且有很多难点：服务成本高、有效覆盖难、信息不对称、风险管理难，因此它们仍需要较长时间来完成审批发放的相关流程和手续，这已经难以满足新兴中产阶级以及新兴年轻消费者的需求）。截至目前，小赢科技已累计为280多万个人和小微企业提供小额网络借贷服务，件均贷款额在10000元左右。
在小赢卡贷所针对的普惠金融服务对象中，还有大量的用户是小微企业主，有做汽车美容的、开美甲店的、还有带动周围农户一起养貂的，作为实体经济活力的重要来源和就业岗位的重要提供者，小微企业的金融服务目前在中国还是非常不足，需要有创新的方法去满足他们时常有特别紧迫的资金周转的需求，而现有的传统金融机构的信贷流程和门槛，往往会使得他们望而却步。与之相比，小赢卡贷具有放款快、额度较高、利息不高的特点，广受这些小微企业主的欢迎。
对于这些小微企业主而言，小小的生意，已经是他们赖以生存的生计，而小赢卡贷在关键时刻发挥的作用，可以称得上是“雪中送炭”。不仅如此，小赢科技也因此积累了为个人金融服务的经验——小额分散的资产类型符合当前消费金融的趋势。国内消费经济是下一个阶段中国经济发展的重点——也将迎来巨大的发展机遇。
目前，已经有数万名中小微企业主，从小赢卡贷获得维持企业经营资金，针对中小微企业主，只要上传营业执照！就能提额20%！未来，小赢还将与传统金融服务体系通力合作，继续为更多的普惠金融需求者提供金融服务。
小赢科技的上述这些产品，均面向信用资质较为优质的人群，贷款用途主要为个人消费，或者小微企业主的经营性资金。2017年度及截止2018年三季度，撮合信贷金额分别为人民币344 亿及274 亿，信贷未偿余额分别为人民币183亿及208亿，不管是业务量还是在贷规模，均名列前茅。
正是通过应用小赢网金这个网贷平台，小赢科技一方面可以更好地满足中国的普惠金融需求，为合适的用户提供更为便捷的解决方案和更快速的贷款。用户能以24*7全天候的方式申请贷款，无论他们是在开会、在度假或坐在一艘船上……任何时间，任何地点，只需花几分钟来申请，往往几秒钟即可获得审批；另一方面，在投资理财方面，小赢科技还可为用户提供高质量的投资选项，通过手机进行轻松便捷且具有丰厚回报的投资。
据小赢网金统计：截止2019年2月28日，其平台累计借贷金额超过866亿元，累计借贷8296422笔，笔均借款金额一万元左右，具有小额的普惠特性。
除小赢网金业务外，小赢科技还为金融机构针对个人和小微企业主的放贷提供信息技术服务，包括客户导流、客户数据分析、客户风险分析等服务。
通过多年业务实践，小赢科技已具备发掘优质借款客户的能力。同时，在风险管理方面，将传统银行的风控技术和互联网大数据结合起来，利用人工智能等先进技术，更好的计量个人和小微企业主的风险水平，对金融机构提供普惠金融服务，服务实体经济，特别是为小微企业融资提供帮助和支持。与之相比，用传统金融体系的效率和成本端来进行衡量，一笔一亿的贷款和一笔五百万甚至于五万元的贷款消耗同样的人力成本，自然是既不合理也不可持续的。传统的方式要在普惠金融内发挥自身专长从而实现较大范围覆盖，必须协调把控风险的同时解决服务成本高、缺乏充足信息造成的信贷评估难及周期相对缓慢等一系列矛盾。但按照传统的方式，对此基本上可以说是无解的。
大数据风控，是互联网金融乃至传统金融风控的必然趋势，它的发展将会给金融领域带来巨大福音。同时，大数据风控一定是一项体系性工程，需要结合大数据技术与风控运维管理来层层把关。在2016年时由小赢科技所创立的大数据风控模型——WinSAFE智赢风控体系——则正好可以作为上述一系列难题的一种新型解决方案（注：小赢科技同时还独创了WinAGILE轻赢产品开发体系）。在对一风控体系进行命名时，WinSAFE的后四个字母，则分别代表了四重含义，即Scientific（智能）、Agile（敏捷）、Foused（专注），以及Effective（精准）。
正是由于小赢科技所拥有的业内领先的数据建模能力，可以将大数据风控应用于信贷周期的各个阶段，通过智赢审批大脑对三大信息源一万余条数据纬度进行信用评分，才使得期能够在降低服务成本的同时在尽可能短的时间内提高信贷评估的效率。
在下文中，我们将就这一体系的组成及作用进行概括性介绍：
（一）WinSAFE智赢风控体系的数据模型
数据建模是指运用数据挖掘和统计分析等方法，将客户的大量历史数据转化成可衡量指标以量化客户的风险和价值。 评分模型可清楚的呈现客户违约概率及风险排序，评定客户的未来表现，例如未来一年出现贷款违约的概率，接受营销的概率，催收响应的概率等。实际上，在WinSAFE智赢风控体系中，其核心的数据模型可以应用于整个信贷周期，包括贷前（精准营销、反期债、审核授信、风险定价）、贷中（再贷续贷、交叉销售、信用额度调整、重新定价）、贷后（催收策略、损失预估）。
实际上，作为小赢科技智赢风控体系下内核之一的“数据引擎”，目前已经可实现贷款用户资料的便捷提交，并实现瞬间与多达数十个数据源交叉验证，运用AI技术，从实名认证、人脸识别、活体识别等方面确保本人真实申请。除AI技术的使用外，小赢的信贷决策还大量使用逻辑回归模型和机器学习模型，在整个信贷的全周期管理中同时使用数百个各类模型做信贷决策，利用多个评分卡预测模型评估客户全周期的逾期风险，可清楚的呈现客户违约概率及风险排序、评定客户的未来表现，组成彼此数据流相通、互相牵制的精密体系，在确保安全性和运营效率的基础上，大大提升了用户体验，并且能够大大降低贷后管理和信用风险跟踪评估成本。实际上，通过相应的数据也可以显示出，经过人工智能优化后的信用评分模型，表现是十分卓越的，具体情况如下图所示：
资料来源：小赢科技
（二）WinSAFE智赢风控体系的建模流程
小赢科技之所以将其风控体系的内核之一称之为“数据引擎”，是因为其已经实现了多维的数据来源。除了用户提交的数据、以及其主动抓取的数据之外，小赢科技还与数十家第三方数据提供方合作，其中既包括百行征信、公检法这种征信及反欺诈数据库，也包括像去哪儿网、智联招聘、好屋中国这种互联网公司的交易数据。
具体而言，可以分为以下三类数据：
其一，征信类数据，包括公检法负面消息，百行征信、中国互联网金融协会信用信息共享平台、同行业征信以及公积金数据等。
其二，行为类数据，包括社交网站行为，电商、消费类行为及信用卡账单等。
其三，内部数据，包括自有积累数据，还款信息及再贷、续贷信息等。
实际上，采集上述一系列的多维数据来源基础上，正是小赢科技整个风控系统实现风控模型建构的基础。
在此值得提及的是，小赢科技在风控系统建模时，也认真梳理并分析了一系列非传统变量及新变量在模型中所可能起到的作用。例如，申请者在申请时所使用的智能手机是否越狱，以及为安卓亦或是ios手机操作系统，这些不同均可能会对不良率造成影响，进而影响申请者获得的是高评分或者是低评分。
整体而言，小赢科技风控系统的建模流程，包括以下八个主要环节。其关系如下图所示：
资料来源：小赢科技
以样本设计为例，为了使得用于建模的样本达到质量要求从而保证整个风控体系的稳定性及精确度，小赢科技规定了五个主要的基础要求，即建模客户样本符合模型应用场景要求、违约客户数目达到模型开发最低要求、客户表现期达到最低要求、数据质量达到最低要求，以及数据在模型开发和应用期间来源和分布保持稳定。在这一过程中，小赢科技要求对于信用行为与一般客户不同的样本必须予以排除，如果这类样本用于开发模型，将会使模型效度产生偏移。例如，政策拒绝的客户为明确认定有高风险，建模时需予以排除。不仅如此，小赢科技还对客户的违约情况进行了要求，即情况趋于稳定且给予足够的表现期。
此外，小赢科技的大数据风控也并未止步于数据源的获取，其对数据的清洗、处理、保护、对模型的训练等都投入了大量人才的参与。正是基于强大的数据处理能力，小赢科技才不断建立并完善起了属于自身的中西合璧的风控模型，实现了将国外的先进理念与国内的实际数据无缝对接。该模型在基于回归模型等传统建模手段的基础上，延伸应用了现代建模手段，如机器学习等人工智能技术。模型最重要是可以自我学习的模型，通过实际数据，来不断优化、迭代信用判断。依照过往的经验值模型，已婚已育的女性一般而言生活稳定、信用良好，假设有一群想要骗贷的人知道了这一条规则，找了不少已婚已育的女性到小赢卡贷借钱，就会出现了问题。通过机器学习，小赢科技的风控模型可以不断修正、进化，未来遇到相同的状况会考虑到骗贷的可能性。
（三）WinSAFE智赢风控体系的应用效果
在经过上述八个主要环节的模型开发环节后，小赢科技还对模型的最终要求提出了自身的四个主要要求，包括以下四个方面的内容：
其一，准确性。必须达到可接受的准确性水平；
其二，泛化能力。具有较强的泛化能力，可以适用于更广泛的数据集。
其三，简洁性。在不影响准确和泛化的基础上，选择数量最少的变量组合。
其四，可解释性。单个业务变量好坏对比值具有可解释性。
正是在于WinSAFE智赢风控体系的基础之上，小赢科技才开发出了旨在为客户打造极客型产品的WinAGILE 轻赢产品体系。通过实名认证、人脸识别及银行卡识别实现了自动、轻松方便且快速准确的识别，并通过增新数据的便捷提交，从而最终实现自动审批、秒速放款的产品效果。实际上，在最为极致的用户体验中，用户在申请小赢卡贷的时候，完成申请只需要145秒，而完成审批则只需要3秒。
正是因为中国的数据总量更多，应用限制相对较少，所以小赢科技在业务发展之初就十分重视数据平台的建设。在小赢科技总裁成少勇看来，现阶段小赢科技乃至整个中国金融科技业界更值得重视的问题是：我们应该如何有机结合丰富的数据来源有效用于反欺诈？
针对这两个问题，成少勇提出了三种可能：非传统可以完全替代传统，如以人脸识别、活体检验等手段取代成本较高的面谈面签；两者也可以互相补充、共享黑名单，建立新的风控模型；沿用传统的风控模块，以互联网手段为辅的方法同样可能适用。
不仅如此，正如成少勇所强调的那样，小赢科技内部已经形成了“应信仰科技，但不要迷信科技”的企业文化，“有了基于大数据的风控模型，我们还需要在团队、文化、制度及技术等基础设施层面发力，才能保障风控体系的贯彻实施。”
为了保障风控落地，小赢科技还在以下几个方面正在不断继续努力：
首先，其花了不少资源在团队建设上。如前所述，其风控管理团队拥有累积超过100年的风控经验，成员来自汇丰、恒生、摩根大通、高盛、建设银行、中国平安等顶级金融机构；
此外，小赢科技还特别推崇“敬畏风险”文化，并以此作为其经营业务的座右铭。比如其贷审会是由董事长、总裁和首席风控官三个人组成，而且风控团队拥有对项目的一票否决权，小赢科技对风控的重视程度可见一斑。
第三，在制度的设计上小赢也花了不少功夫。例如，小赢科技的考核指标设置很好地做到了风险隔离——风控团队是不背销售业绩指标的，这样风控团队就不会放宽自己的审核标准，可以规避道德风险。
最后，小赢科技通过开发各种工具为风控的实操提供了技术支撑。小赢科技开发了专用APP，在处理以房子为抵押物的个人贷款时，其风控人员必须到现场去做尽职调查。通过APP可以精准定位业务员的具体位置，确保业务员确实是到现场进行勘察。
金融机构级别的风控模型结合大数据的输入，正是在这套在中国业界领先、全世界也堪称一流的风控体系的保障下，小赢科技自2014年8月上线至今，经过上百万笔贷款的验证，始终能够很好地控制风险；而且其相比传统金融机构服务零售个人客户，还具有低成本优势、高效率优势。过去数年当中，小赢科技始终在致力于将风险定价能力带来的利差收入和平台效率提升带来得成本减少，一部分传递给理财客户，带来较高收益；一部分传递给普惠金融的借款客户，给他们合理息费得信贷支持；一部分留给公司，作为支持持续发展的投入。
正是在这种能持续能给社会带来正面效应的业务和能力，使得小赢科技不论遇到怎样的环境变化，都有望持续稳健的发展下去。
三、作为金融科技界头部企业的小赢科技
作为国内领先的金融科技企业，小赢科技自成立之日起便以互联网技术和数据为驱动，旨在通过致力于普惠金融，为广大的用户提供优质的个人金融服务等一系列互联网金融服务，并在这一过程中不断争取成为世界级的领先金融科技公司。
作为中国互联网金融协会成员及中国中小企业协会副会长单位，小赢科技也是NBA中国唯一一家中国金融科技领域合作伙伴。与此同时，小赢科技还与国内多家金融机构建立了合作伙伴关系，旨在为普惠金融业务的发展提供服务。简单而言，目前的小赢科技是一家致力于构建全新的金融服务生态体系，以互联网和数据为基础，以用户至上、极致体验、敬畏风险、创新共享为核心理念的科技金融公司。
（一）小赢科技发展简述
在本文中，作为公司名称的“小赢科技”全称为深圳市小赢科技有限责任公司，作为中国领先的技术驱动型金融科技公司，专注服务优质借款人和大众富裕人士。
2014年3月，小赢科技公司作为全资股东，在中国正处于金融科技发展集中爆发期时注册成立了深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司（以下简称“赢众通公司”。赢众通公司作为小赢科技公司下属的重要子公司及从事网络借贷信息中介业务的平台，是“小赢网金”平台的运营主体，主要从事网络借贷信息中介服务，总部位于深圳，并在上海设立了分公司）。
2015年1月，小赢科技与众安保险签署战略合作协议，首创互联网金融与信用保证保险的合作模式；当年10月，获得周大福4亿元人民币的A轮融资。
2016年，小赢科技集团“WinSAFE智赢风控体系”及“WinAGILE轻赢产品开发体系”上线。通过依托于大数据支撑与智能技术提供智慧金融服务解决方案，以及依靠数据引擎、反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型与极客学习引擎构成的大数据风控系统分析用户价值，这一系列体系能够有效地判断用户的还款能力和还款意愿。
2018年9月18日，小赢科技集团正式登陆美国纽交所上市（NYSE：XYF）；同年11月，小赢科技被列入德勤“2018中国高科技高成长50强”榜单；也正是在这一年里，小赢科技还与一直非常谨慎的国际品牌NBA正式签约，成为中国P2P行业里其唯一的市场合作伙伴。
2019年1月，小赢科技与国内唯一一家个人征信公司百行征信实现业务对接，接入其数据系统。
2019年3月，小赢科技旗下小赢网金正式加入中国互联网金融协会。
2019年4月，为顺应行业发展趋势，提升平台实力及核心竞争力，作为赢众通公司（“小赢网金”）股东的小赢科技公司决定对小赢网金注册资本由2亿元人民币增资至5亿元人民币。目前该平台已完成增资，实缴注册资本5亿元人民币，全部以货币出资，并已完成工商信息变更。
“此次增资之后，公司也将持续加大在风控、数据、科技等方面的建设，进一步提升科技金融、普惠金融的能力，为中国金融科技行业的健康可持续发展贡献自己的力量。我们对中国金融科技的未来充满信心，这是个有巨大潜力的市场，我们已经形成了领先于全球的竞争优势，我相信金融科技可以创造更加美好的生活。”小赢科技总裁成少勇表示。
2019年5月，小赢科技成为中国中小企业协会副会长单位。
在营收及纳税方面：小赢科技集团2018年实现净利润为人民币8.8亿元（同年整体纳税总额人民币5.4亿元，其中共缴纳企业所得税人民币3.0亿元；增值税及附加税人民币1.9亿元；代扣代缴个人所得税人民币0.5亿元）小赢网金2018年实现净利润为人民币1.5亿元（同年纳税总额人民币2.2亿元，其中共缴纳企业所得税人民币1.1亿元；增值税及附加税人民币1.0亿元；代扣代缴个人所得税人民币0.05亿元），并上榜深圳市“南山区2018年纳税百强企业”。
（二）小赢科技的独特优势
一直以来，小赢科技均以安全稳健著称，其在业务门类及规模不断快速发展的同时，其拥抱监管的合规工作的进展也比较顺利，这在行业内有口皆碑。 通过总结可以发现，这应主要源于小赢科技从发展至今所培养出的多重优势：
A.文化与团队
为了能够在在数据大爆炸的时代利用数据能力给客户创造价值，小赢科技的企业文化或说“工作信仰”，包括以数据为导向（数据至上）、敬畏风险且十分注重合规审慎原则。
作为企业文化的主要承载者，截止目前，小赢科技的员工，主要以互联网、金融人员为主，互联网人员包含架构、APP开发、大数据、人工智能等开发人员，占比集团总人数的62%，金融人员包含金融产品、产品运营、数据模型、数据分析等金融人员，占比集团总人数的30%。核心互联网开发、金融、风控类员工主要从知名互联网及金融机构引入，包括腾讯、百度、交通银行、汇丰银行等知名企业，以及比如Capital One, HSBC以及Discover这样的以数据分析见长的国外金融机构，还有包括交行，农行，光大这种国内的大银行。
这些核心人员结合了国内外最先进金融机构的数据技术和风控技术，不断吸收移动联网时代大数据方面的新技术发展，并在小赢科技的业务上进一步创新，以先进技术解决零售金融发展中的问题。例如，在零售信贷流程中，需要大量准确的数据与合适的模型，而小赢科技拥有数量庞大、多样化、多层次、多方面的丰富数据。在此基础上进行的大数据风控模型研发和应用（将在本文第三部分介绍）是小赢科技发展的核心竞争力之一。正是因为特别重视基于大数据的风控模型研发和应用，小赢科技一年在数据系统方面的投入都有上亿元。
在员工配比方面：目前小赢科技集团内本科以上学历人员占比87.8%，硕士以上学历人员占比19.6%；在校园招聘方面：小赢科技集团从深圳大学、南方科技大学、成都电子科技大学、西安电子科技大学、华中科技大学等重点院校引入优秀毕业生，并与南方科技大学达成长期合作关系，在实习生项目、奖学金设置、专项课题研讨等方面进行了深度合作。
小赢科技集团还在积极结合高校研究资源和企业应用场景互补：例如，从2018年开始，小赢科技集团就与南方科技大学联合探索区块链在互联网金融征信领域的应用和研究，目的是解决当前行业各种数据孤岛，实现各金融机构之间的数据互通，帮助建立安全可信任的征信体系，降低整个金融环境的系统风险（目前正处于研究阶段，敏感信息保护、密钥安全、以及交易吞吐能力是后续重点技术攻关方向。相信此领域的研究将对金融企业的合规健康发展起到举足轻重的作用）；再例如，2018年8月时，小赢科技集团的风控管理部门与美国哥伦比亚大学首期技术交流合作项目正式启动。该项目旨在帮助参与的学生在哥大教授和小赢科技风险管理部模型团队的指导和帮助下完成数据建模。第一期的合作已于去年圆满结束，双方将于2019年年5月正式启动第二期技术交流合作，就建模和数据挖掘等课题展开进一步的交流与合作。
B.首创并完善“金融科技＋互联网保险”模式
作为极少数为投资者提供保险保护的平台，小赢网金通过提供多元化的产品、多种方式的保障、多种投资操作方法来吸引投资者。投资者可以根据产品的特征和借款人资料直接投资于其平台发布的投资产品。为了帮助投资者根据自身的筛选标准快速定位适合的投资产品，小赢网金提供了一套过滤工具，例如投资期限、预期年化收益率、还款方式、剩余可用投资金额等。
正是由于一直坚持“用户至上、极致体验、敬畏风险、创新共享”的价值观，小赢科技及时创造及把握行业机遇，通过与众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）合作，首创了“金融科技＋互联网保险”模式——在借款客户逾期时由众安保险及时赔付，保障投资人利益——并探索出了一条卓有成效的成功路径（后续又引入多家持牌机构提供第三方担保，以保护投资者利益），成为其他金融科技公司纷纷效仿的模版。
从合作以来，众安保险一直为小赢科技的投资资金提供信用保证保险。在众安保险2017年登陆港交所时，其招股书也显示：小赢科技与众安保险合作的信用保证保险业务为其利润贡献巨大。众安保险的2018年年中业绩显示，消费金融生态总保费约人民币14.8亿元,同比增长479%，小赢科技是众安保险消费金融生态中最大的合作伙伴。小赢科技与众安保险，通过双方的数据、风控能力，通过双方联合建模，创立了双重风控模式，进一步提高信贷资产质量。小赢科技输出的风控在该业务上起到了至关重要的作用,是众安保险信保业务持续盈利的一个重要保障。
以此为起点，在过去几年当中，小赢科技通过与多家金融机构的合作，一方面赢得了越来越多的金融机构对于小赢科技的金融科技实力的认可，也积累了丰富的与金融机构合作的经验。近期，小赢科技还达成了与中信信托、百信银行、昆仑银行以及中国对外经济贸易信托有限公司的合作并加入了中国互联网金融协会。
与持牌机构的合作，在一定程度上将进一步提振用户对平台的信心。而小赢科技也清晰地认识到：部分金融机构仅仅靠自身发展在未来一定会遇到很大挑战。所以希望监管层能够更大力度地鼓励和支持传统金融机构和领先的科技金融公司加深业务合作，包括引入科技公司成为参股和控股股东，共同打造在金融产品、风险管理和创新科技水平方面领先的一流金融机构。
C.涵盖多重数据源，积极开发新应用场景
在零售信贷流程中，需要大量准确的数据与合适的模型。因为中国人口的先天优势，中国的金融科技企业可以拥有庞大的数据量。但与此同时，庞大的数据量和与之相关的客户行为多元及外部数据的不断变化，也使得金融科技企业必须进行更快且更准确的迭代更新，不断通过人工智能技术和其他一系列反欺诈模型来解决欺诈问题。
与其他的金融科技公司——通常只在一些特定领域具有较为完善的数据——相比，正是通过自身积累及与第三方的不断增强合作（包括众安保险，百行征信等），以及包括通过自己的技术获得的社交，行为等数据，这些都使得小赢科技正在不断完善其用户金融生态数据圈（涵盖传统金融机构和非传统金融机构），使其在竞争当中处于领先地位（单个客户的数据维度可以多达1万多条，大大丰富了小赢科技的风控及决策体系，更好地计量借款者的风险水平）。也正是源于小赢科技自身强大的大数据风控能力及强大的数据处理能力，才能够使得其可以将上述一系列多维度数据经过清洗和结构化处理，提供给信贷决策和分析使用，使得其可以将服务范围覆盖全部个人日常消费领域，同时将其服务速度最快提升至分钟级。
此外，也正是因非常重视金融科技及应用场景方面的不断创新，小赢科技已实现智能客服的实际应用。随着自然语言处理（NLP）技术的提升，在传统客服知识库的基础上，引入AI机器人，进行深度学习，使得AI机器人具备对客户的常规问题的自动回复。特别结合近来日趋成熟的语音合成（TTS）技术，使得AI机器人能够自然的和客户进行对话，完成对客户的日常问题解答。正是通过这样的科技创新，小赢科技正在使得其服务客户的时间更长且质量更高，与此同时，其服务成本反而还会降低。
四、小赢科技普惠金融个案精选
以下几个具体案例，正是小赢科技践行普惠金融的活生生例子。
案例一：13万借款助力中年男人创业-老李的卫浴店事业
姓名：老李
职业：卫浴店老板
地点：广州
借款额度：130000
小赢卡贷用户中有不少创业者，他们人到中年，创业之路困难重重，而消费者对产品的要求也是越来越高，资金短缺的小企业主们纷纷陷入迷茫。老李就是其中的一员。以下为他的自述：
2016年我在广州开了一家卫浴店，开始了自己的创业之路，相对顺利的日子大概维持了一年左右的时间。2017年的下半年，附近新开了几家卫浴店，其中有一家是卖五金转行做卫浴的，其销售方式是卫浴和五金配套出售；还有几个不良商家故意压低成本。我不甘心生意客户就这么被抢了，于是决定给店铺来一次大翻新，再引进些新的设备。但我的积蓄根本不够，于是只得东奔西走凑钱。我去银行申请贷款，由于资料提供不齐全等原因被拒了。有朋友向我推荐了小赢卡贷让我试试。作为一个商人，我做事比较严谨，没有盲目申请。我比较关心的是借款利息、还款方式和放款速度，通过对比以及咨询朋友，最终我决定在小赢卡贷的精英贷上申请一笔贷款，最终申请到了13万的额度。很感谢小赢卡贷，在最关键的时刻出现，解决了我的难题。额度高还能分期还款，减轻了我不少的压力。
案例二：小赢圆25岁河南商丘小伙陈东飞养鸡场创业梦
姓名：陈某飞
年龄：25岁
地点：河南商丘
职业：个体养植户
借款额度：25000
初见陈某飞，完全没办法把他跟养鸡这个职业联系在一起，上身一件白到晃眼的T恤，下身黑色牛仔裤和运动鞋，似乎是邻居家的一个大男孩，但一开口说话又感觉很沉稳成熟。他是如何开始养鸡的，又是如何看到了农村的商机并通过小赢解决发展困难的？以下为他的自述：
大专毕业后我与同学一起去北京，在一家物业做管理员，有时候一周都不会离开那个小区。后来发现小区里的几个老人在自家一层的阳台养鸡，我发现城里人尤其是老人家非常喜欢吃柴鸡蛋，但是现在市面上的柴鸡先不说价格，真假都难辨。后来回老家过年看到爷爷奶奶家里养的鸡都满山跑，而且吃了鸡蛋确实觉得味道特别香！于是开始默默筹备，随后辞了工作，开始专门养鸡。真正入行后发现问题真是重重，一是丢失，再一个就是鸡长得特别慢，结果连饲料的钱都没赚回来。在就要关门大吉的时候，有人向我推荐了小赢卡贷，我一咬牙借了2万块进行第二次尝试。接受教训之后，很快就见到了成效。鸡蛋和鸡都在卖，不仅早就把借的钱还清了，还挣了不少，也算是我的第一桶金吧！
案例三：小赢助力母亲开起串串店，让母亲再就业
姓名：小赵
年龄：26岁
地点：太原
职业：服装店店员
借款额度：10000
大部分人对于孝顺这件事有这样的理解：“孝顺就是把最好的东西都给父母，让他们吃好的用好的，甚至有时候直接把钱给父母，让他们踏踏实实安享晚年”其实在父母心里，最担心的可能不是缺吃少穿，而是年华慢慢老去，不再是儿女心中的顶梁柱。他们害
