银行创新迭出 让中小企业不再等“贷”
发布日期：2012-02-14 来源：《证券时报》
去年四季度中小企业跑路潮引发外界对中小企业融资难的广泛关注后，不少银行纷纷在破解中小企业融资难题方面进行了颇多探索。证券时报记者调查发现，虽然目前只有少数银行已经建立起一整套适应中小企业贷款的机制和流程，但一些银行在钻研部分领域中小企业融资难破解之道方面已初见成效，总体呈现出四大类创新模式，并且仍在不断提升和完善中。
创新抵押担保
众所周知，中小企业融资难主要有两大障碍，一是缺少抵押物，二是信息不透明。如果银行不能放松对中小企业抵押物的要求，那么许多中小企业尤其是小企业最终还是无法从银行获得贷款。
记者调查发现，目前国内各家银行在抵质押方面进行了颇多创新，不再局限于土地、房产质押。以光大银行（601818）推出的三大低碳融资模式为例，抵押物可以是企业节能服务产生的未来收益、核证减排量的收益权、企业自身可流通的环保类权益。
此外，目前不少银行还推出了应收账款质押、仓单质押等业务。比如建行的小企业贷款，抵押物可以是林权、排污权、订单等。江西上饶银行还允许用特许经营权质押。
担保方式则更加多样化。目前多家银行推出了企业联保业务，几家企业互保联保或者找具有一定资产的自然人作担保等均可以为企业增信。比如九江银行对符合条件的借款户，只要有稳定收入的保证人，即可发放最低3000元、最高50万元的贷款。北京银行（601169）的小企业贷款还可用知识产权等无形资产担保。
借助外力促发展
由于小企业信息透明度不高，光靠银行工作人员去挖掘优秀的小企业，不仅耗时耗力，而且不一定可以真正了解企业的经营状况。也因此，目前银行普遍采取的方法是借助商会、协会组织、中介机构、政府相关部门、供应链核心大型企业等有可能掌握小企业信息的机构进行合作，以达到全方位了解中小企业和快速发掘优秀小企业的目的。
比如，大连采取的做法是由商会、协会组织会员企业采取联合担保、设立担保风险基金或资金等方式，建立企业内部担保互助制度，实行风险共担。
而为了弥补银行工作人员对科技型企业业务不熟悉的缺点，中国银行（601988）北京分行还引入了高等院校的科技带头人和技术专家等专业人员参加贷款评审，对企业核心技术的市场竞争力、可转化性、市场价值、市场前景等进行评价。
事实上，通过与相关机构合作，不仅有助于银行加深对小企业的了解，而且有利于银行批量开发客户、降低风险和成本，并进行抵质押物创新。比如中信银行（601998）与市场管理公司、仓储公司合作推出租赁权质押、融仓通、仓单质押等。
业务流程再造
国内银行原有的信贷流程大多是在适应大型企业信贷业务的过程中形成，无法适应中小企业贷款“短、频、急”的特点。
记者调查发现，为适应小企业的贷款特点，目前不少银行设立了小企业贷款专营部门，比如小企业金融中心、小企业信贷中心等，一些银行甚至还推出了小微企业专营网点。比如民生银行（600016）就推出了不同行业的小微企业专营支行，包括有海洋水产专业支行、纺织服装专业支行等。
而中信银行针对小企业的授信流程，与一般对公业务流程则有三大显著不同：一是流程环节简化，小企业授信不需要上“信审会”审批；二是通过向专营机构派驻专职信审官和信审员的方式，实现风险的垂直管理和审查审批的专业化；三是提高了审批权限，并且实行差异化的贷后管理模式，着重加强对小企业业务的检查监督。
山东省东营市商业银行则将贷款调查前移，在贷款准备阶段即已实现专业化、流程化管理，由小企业专营中心设计贷前准备表、建立贷前准备指引等。通过贷前准备阶段的细化，该行避免了客户经理处理一笔贷款业务需要进行多次现场调查的情况。
建立新评价标准
此外，由于小企业存在财务报表不规范、信息不透明等特点，致力于开拓小企业贷款业务的银行为此纷纷建立了另一套新的中小企业评价标准，而不再像大企业信贷业务一样依赖财务报表提供的信息。
据记者了解，目前银行业内比较认可的评价标准是看“三品”、查“三表”。“三品”即为企业主的人品、企业经营的产品和企业主所有的物品，“三表”即为水表、电表和海关报表。也有一些银行还查看企业的纳税单。
再以九江银行为例，除了看每月水电费外，该行还实地盘点企业库存、经营产品及技术竞争优势、管理层从业经历及个人诚信、股东个人存折交易流水反映的现金流状况等，分析企业的第一还款来源。
