支持小微企业发展 服务实体经济建设

    作为国有四大商业银行中首家在总行层面设立独立中小企业业务部的银行，中国银行始终将服务小微企业视为己任。2007年起，中国银行总行借鉴国内外同业的先进经验，结合自身实际推出中小微型企业金融服务新模式“中银信贷工厂”，强化中小微型企业服务在业务发展战略中的重要支持作用，实现以大客户为主向大中小微型客户协调发展转型。
　  
　  为了积极响应党中央、国务院支持并服务中小微企业的号召，重庆中行根据总行的战略安排，于2010年4月28日成立了服务中小微企业的专营机构中小企业业务中心，8月16日该行中小企业专业审批人得到总行授权，业务正式运营。目前，该行已将小微企业服务覆盖至所辖29家支行197个网点，并设置专职小微企业客户经理，在第一时间为客户提供零距离全面、快捷、有效的金融服务。
　  
　  百年中行，服务为本。我行自2010年成立中小企业业务中心以来，始终将服务中小微型企业视为己任，连续两年荣获重庆银监局授予的“小微企业金融服务先进单位”称号。今后，我行将进一步完善制度、优化模式、提高效率，继续为中小微型企业提供优质金融服务，积极支持实体经济发展，践行大型国有银行社会责任。
　  
　  中国银行重庆市分行党委书记、行长 罗小明
　  
　  中国银行重庆市分行中小企业专营机构自2010年8月运营以来，积极融入地区经济，履行社会责任，在实践中探索并建立了与大型企业差别化的新模式业务体系“中银信贷工厂”模式，全力支持小微企业发展，取得积极成效。截至2011年末，该行支持小微企业授信客户达到675家，小微企业贷款较年初增长57.58%，增速高于整体贷款平均增速48.86个百分点，较好地落实了银监局对于商业银行小企业贷款业务两个“不低于”的监管要求。尽管中行重庆市分行成立中小企业专营机构的时间并不长,但求真务实的作风、精准的专业、优质的服务赢得了各方的赞誉。2010年、2011年该行连续两年荣获重庆银监局颁发的“小微企业金融服务先进单位”称号。
　  
　  渠道创新
　  
　  优化营销模式，提供优质金融服务
　  
　  为更好地适应小微企业融资市场环境，参与小微企业融资市场竞争，切实贯彻全行网点对公金融转型战略，中国银行重庆市分行行长罗小明提出发展小微企业金融服务“接地气”，做好“五个下延”（转型思维的下延、产品功能的下延、营销模式的下延、服务配套的下延、考核机制的下延）是关键。
　  
　  据了解，该行一方面在所有支行设立了新模式中小微型企业专岗，另一方面通过将中小企业业务中心独立的销售经理转变为服务支行及网点的“中小微型企业区域客户经理”，有效地将中心销售团队的专营营销技能和基层行渠道优势进行整合，更好地激活了支行及网点为客户提供优质高效金融服务，延伸为中小微型企业客户服务的触角，推动该行新模式业务较好发展。“中小企业新模式区域客户经理制”的设计理念充分考虑了小微型企业客户授信“期限短、频率快、金额小”的特点，更好地激活了支行及网点为客户提供优质高效金融服务，延伸了营销的触角，竞争力得到明显提升。
　  
　  产品创新
　  
　  满足小微企业客户多元的金融需求
　  
　  为了更好地根植地方，服务地方实体经济，该行深入研究我市经济发展特色，细分市场与客户群体，研发基于供应链、产业链、地方产业集群等特征的批量拓展型金融产品，开发符合小微企业需求特点的专属产品，不断充实小微企业产品体系。并积极采用大宗商品、存货、应收账款、知识产权、保险权益、林权、生鲜货品、经营权等担保方式，破解小微企业担保难或押品不足的“瓶颈”。
　  
　  对于高新科技产业和电子商务领域小微企业的经营特点，该行充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定制金融产品服务方案。去年，该行与重庆渝台信用担保有限公司合作，研发推出了适合于IT行业配套的中小微型企业专属融资产品“中渝台达”，为重庆市IT配套企业提供全方位、多领域的综合金融服务。
　  
　  值得一提的是，中行利用多元化服务平台推出的“中银创业通宝”、“中银助业通宝”、“中银展业通宝”3个产品系列，可以适应小微企业的经营特征与金融需求,并提供差异化金融服务，成为我市大批小微企业发展壮大的忠实金融伙伴。
　  
　  风险防控
　  
　  适当放宽风险容忍度
　  
　  增强中小企业业务发展动力
　  
　  在稳健货币政策环境下，中国银行重庆市分行继续转变经营观念，大力完善小微企业金融服务机制建设，努力保持小微企业信贷增长势头，在严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决防止信贷资金被挪用或流向民间借贷领域的基础上，推进该行小微企业金融服务工作水平再上新的台阶。
　  
　  针对小微企业这一特殊群体，在实际金融服务过程中，该行坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，以资产组合管理等技术监控小微企业业务的整体风险和收益水平；以“工厂化”的经营理念打造流程银行，强调全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率，并通过不断地把业务总量的“分母”做大，最大化地稀释可能出现的风险。同时，对于产品创新能力强、市场前景好、信用状况好、还款意愿强，但暂时出现经营困难的小微企业，该行在严把风控的基础上，建立信用恢复机制，根据企业生产经营情况，为企业客户制订授信调整方案，帮助企业恢复生产，渡过难关。
　  
　  中国银行重庆市分行关于小型微型企业相关政策问答
　  
　  重庆日报：中行重庆市分行对小微企业业务发展有何政策支持？
　  
　  中行重庆市分行：为深入贯彻中央关于支持小微企业发展的要求，切实落实“创新发展、转型发展、跨境发展”战略，中国银行于2011年10月在同业中率先出台《关于支持小微企业业务的指导意见》，通过十大举措进一步加大对小微企业的信贷支持，全力促进我国实体经济发展。1.政策，支持实体经济发展；2.信贷投放，满足小微企业信贷需求；3.专营机构，重点支持小微企业发展；4.产品创新力度，满足小微企业差异化需求；5.渠道功能，完善小微企业服务体系；6.综合优势，搭建多元化服务平台；7.放宽风险容忍度，增强业务发展动力；8.信用恢复机制，帮助小微企业渡过难关；9.“有保有压”，促进业务又好又快发展；10.风险管理，切实防范各类信贷风险。全力支持小微企业业务发展。
　  
　  重庆日报：中行重庆市分行对小型微型企业贷款定价的原则是什么？
　  
　  中行重庆市分行：我行以收益覆盖风险为定价原则，使用严谨的定价模板，根据企业的实际经营情况、资信状况，结合银行内部信用评级，对小微企业贷款利率进行合理测算，提高利率定价的科学性。
　  
　  重庆日报：中行重庆市分行针对小微企业客户开展的“中银信贷工厂”模式是什么？
　  
　  中行重庆市分行：中国银行重庆市分行针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，于2010年8月推出中小企业“中银信贷工厂”专属服务模式，以高效的审批、灵活的担保、丰富的产品及专业的服务，满足小微企业发展成长过程中的每一个金融需求。
　  
　  重庆日报：中行重庆市分行是如何完善小微企业渠道建设的？
　  
　  中行重庆市分行：我行一直以来十分重视渠道建设工作，2011年年初将新模式授信业务的发起权只能由中小企业业务中心销售团队发起的模式设计全面下沉支行，2012年将发起权全面下沉网点，充分发挥网点渠道的优势，进一步完善网点小微企业服务功能，进一步扩大网点对小微企业服务的范围，构建立体化、全方位的金融服务网络。
　  
　  重庆日报：中行重庆市分行小微企业客户产品有哪些？
　  
　  中行重庆市分行：中国银行发挥自身综合经营优势，整合商业银行、投资银行、保险、证券、基金、投资、租赁和资产管理在内的各项金融产品，根据小微企业客户具体经营年限、销售收入等发展差异，提供覆盖其初创期、快速成长期和稳定发展期的全面产品服务。
　  
　  特色产品
　  
　  货押授信业务
　  
　  授信申请人以中行认可的货物为质物，向中行申请的短期授信业务。货物为公允价值能科学合理市场化计量、短期内价格敏感性不高且易流通变现的大宗商品，由资产监管机构结合抵质押管理办法，在保证授信申请人正常经营所需流动性的基础上，采取灵活的增补抵（质）押物或保证金、警戒平仓等多种方式，为授信申请人提供短期授信支持。
　  
　  应收账款质押授信业务
　  
　  针对大型企业的核心配套小微企业，在大型企业的支持与配合下，通过审核核心配套小微企业资质及与大型企业间的结算信息和交易历史，根据双方销售所形成的应收账款信息，为核心配套小微企业核定短期授信支持。
　  
　  IT行业配套中小企业客户推出专属授信产品
　  
　  中国银行重庆市分行与重庆渝台信用担保有限公司强强联手，共同为广大IT行业配套小微企业客户推出专属授信产品“中渝台达”，致力于成为企业高效、专业、满足全面需求的金融合作伙伴。