外资银行抢滩中小企业信贷市场
发布日期：2012-07-25 来源：新华网
近年来，中小企业逐渐成为中国经济增长的重要支柱。工信部统计，目前中国中小企业（包括个体工商户）已达到４０００多万家，占中国企业数量的９８％以上。而中小企业融资难也已成为限制企业发展的一大瓶颈。近些年，不少外资银行大力发展中小企业信贷业务，通过推出系列理财服务与创新金融产品，抢滩中国中小企业信贷市场，为中小企业发展提供大力支持。
一、“融资难”瓶颈限制中小企业发展
在全球经济不景气的背景之下，中国中小企业面临着从银行体系融资和经营的双难困境。２０１１年底，中国人民大学发布的调查报告显示，中小企业普遍认为融资是当前发展中的最大瓶颈。
２０１２年４月，全国工商联发布《中国中小企业发展调查报告》，其中９０％以上的受调查民营中小企业表示，虽有政策支持，实际却无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去３年中有６２．３％的融资仍来自民间借贷。
自２０１１年１０月渣打每季度发布一次“中国中小企业信心指数”，主要调研指标包括宏观信心、运营信心、投资信心、融资信心四类，每期调研涉及１０００家中小企业。２０１２年７月１３日，渣打发布２０１２年第二季度“中国中小企业信心指数”，由于受到经济增速下滑和市场需求减弱等因素的影响，较之前三个季度信心指数的持续增长，此次指数有所降低，其中“运营信心指数”和“投资信心指数”较２０１２年第一季度出现大幅回落。
渣打银行东北亚兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵告诉记者，中小企业融资难是企业面临的长期难题，其原因可以用“不敢”、“不能”和“不愿”来概括。在经济波动的情况下，中小企业受到的冲击更为直接，他们面临来自原材料价格、人力成本等各方面的压力，为了减轻企业负担，企业可能采取一些方法进行“合理避税”，但结果可能导致自己的财务记录更为不良，从而使得很多银行“不敢”为其提供贷款；其二，中小企业往往缺少有效的抵押物和担保，这本身就违反了银行常规的信贷风险管理制度，因此，很多银行只能爱莫能助，“不能”为他们贷款；另外，相对于大型企业来说，中小企业金融需求分散、个性化强，而且需求紧急，这无形之中会增加银行运营的成本，使得很多银行“不愿”为他们服务。
二、外资银行抢滩中小企业信贷市场
近年来中国政府出台相关政策重点扶持中小企业发展，在此状况下，外资银行纷纷发力，抢滩中小企业信贷市场。
２０１２年２月，汇丰银行落户无锡，６月，渣打银行进军济南，７月，渣打银行长沙分行正式营业。在长沙分行的开业仪式上，渣打全球总裁冼博德（ＰｅｔｅｒＳａｎｄｓ）表示，将在中国中部地区不断加速投入，为中部企业提供金融服务，其中最核心的业务对象正是中小企业。
２０１１年，渣打在中国的中小企业贷款余额较上年增长１５％，存款较上年增长１７％，营业收入增长近３２％。目前，渣打已经进军２２个城市，并专门为中小企业配备６００余名客户经理。顾韵婵认为，中小企业金融业务在中国不仅有庞大的市场需求，更有良好的盈利空间，外资金融机构在这个领域大有作为。
渣打并不是唯一一家大力为中小企业提供金融服务的外资银行。据记者了解，花旗银行早在２００４年就专门为服务中小企业单独设立了商业银行部，在大陆启动中小企业金融服务，花旗中国总裁欧兆伦表示，中小企业业务始终是花旗银行的核心业务之一，花旗将给予其最大支持。２００８年，汇丰中国也正式推出中小企业业务，打造了一支逾１５０人的中小企业专业服务团队，目前已全部覆盖内地２５家分行，２０１０年，该行中小企业客户达到约３２万户，按年增长１０％，今年上半年，汇丰新推出“中小企业资产贷款”这一专门量身定制的营运资金融资方案，广受客户青睐。
２０１２年５月，中国人民银行年内第二次下调存款准备金率，银行业内人士大多认为政策的调整是在释放适度宽松的信号，因此，包括渣打、花旗、汇丰、星展、德意志、永亨、东亚在内的数家外资银行，纷纷酝酿放宽中小企业融资门槛，加大中小企业金融服务力度。
三、关注理财服务与金融创新
“金融创新是永久命题。对于发展迅速、变化频繁的中小企业，银行在提供服务时，更需要创新意识。”在谈到渣打近年不断推出的新型借贷模式时，顾韵婵如是说。
区别于传统的金融信贷服务，外资银行纷纷推行新型“一站式”理财业务，建立专属团队进行一对一金融服务，并竞相探索新的融资模式。
在金融产品创新方面，２００６年，渣打在中国率先推出了“中小企业无抵押小额贷款”，其针对小微企业的信用贷款，无须抵押物或质押物，推行５年多以来，被数家银行纷纷效仿，为大批小微企业解决了资金的燃眉之急，２０１０年，渣打再次研发创新信贷解决方案“一贷全”，与传统的单一信贷产品不同，它是为客户量身订制的产品组合，全面满足企业短、中、长等不同期限的融资需求；与此同时，花旗银行推出了“优智商务”成长企业服务；２０１２年年初，汇丰银行推出了“中小企业资产贷款”，数家外资银行推出的一系列创新金融产品，为广大中小企业信贷提供了各类支持。
在服务机制上，与众多中资银行所采取的“批发”模式不同，渣打、汇丰、花旗等外资银行均为客户配备一对一的专属客户经理，通过财务分析、规划服务，不仅仅进行资金信贷业务，更帮助企业理顺财务需求、盘活资金、发掘潜力，实现企业的可持续成长。这样的服务机制，一方面使客户经理熟悉企业情况，能够“量体裁衣”、“量身定制”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解，银行也可以更好的进行风险控制。
在信贷理念上，外资银行注重提供全面服务，包括除传统金融业务之外的企业顾问型服务。渣打全球总裁冼博德在接受采访时强调，银行可谓中小企业做的并非只有融资，还有助其成长。不少中小企业客户表示，他们所看中的并非仅是外资银行为客户提供贷款，更是融资、理财与上市的一条龙服务。例如，渣打银行推出的“快捷贸易通”，就包含了提货担保、进口融资、出口押汇、出口信用证保兑等产品，配合企业在不同经营环节的资金流特点和需求为客户量身定做融资解决方案。而荷兰银行则专为中小企业提供贸易融资、商务贷款、资产抵押融资计划、供应链管理、债信融资、付款和现金管理服务。
渣打中国首席经济学家、伦敦政治经济学院博士王志浩表示，除贷款外，中国众多中小企业还需要多方位的支持，例如对业务规划、资源管理、市场营销等领域的专业知识与技能培养，才能充分挖掘其潜力，使其业务运营、偿还贷款等各方面能力得以提升，促进其快速成长、稳健发展。
