银行谋转型请“小微”去贷款
发布日期：2014-06-03 来源：一财网
“
我感觉现在向银行借钱比以前容易了！”在广州某茶叶市场做生意的郭老板告诉《第一财经日报》记者。
国务院总理李克强5月30日主持召开国务院常务会议，部署落实和加大金融对实体经济的支持。
本报记者对广东几家银行和小微企业代表的采访发现，小微金融是各大银行今年的主打产品。其中原因，除了去年7月出台的“金融十条”的客观推动，也有银行自身业务转型、客户下沉的主观需要。
小微融资成主打
陈强（化名）是某大型商业银行广东分行的工作人员。他告诉本报记者，对于小微企业的融资，该行总体方针是在有限的贷款规模上尽量保障，今年该行贷款新增额度70%都给了小微企业。
该行与广州股权交易中心合作开发了“股融通”产品，针对其会员中小微企业非上市股权可给予质押融资。网点布局上，在广州民间金融一条街等地开设了小微专营支行，专门提供小微企业融资服务。
广东另一家农商行的工作人员叶林也向本报透露，小微金融是该行今年的主打。他们通常采取的方式也是对某一行业进行整体授信。该行在当地做得比较好的一个项目是针对养猪行业。
“比如当地有50户养猪企业，我们会去走访30家，在了解到它们大多有贷款需求后，我们会开发相关项目。”叶林说，还有一种方式是与行业协会等合作。
本报记者采访得知，大部分银行都采取针对某行业、某专业市场或某个交易所进行批量授信的方式，而在当前经济下行的情况下，如果是个别小微企业则未必容易贷款。
“银行不是做慈善，要权衡风险。”陈强说，银行评估客户有几大要素，首先是看行业，其次是企业经营状况，再就是担保形式，是否大型客户、上下游可锁定还款来源等。
对小微企业也是如此。“如果一家小微企业什么都没有，它很难贷到款。”叶林说。
不过，针对小微企业经济基础薄弱的特点，银行有多种灵活方式来应对。比如抵押、交保证金、多方联保等，叶林说，如果一家养猪户什么抵押物都没有，他们会找到当地大型的饲料厂，可以采取要饲料厂为养猪户做连带责任担保的方式。
宁要100个一万客户
也不要一个100万客户
郭老板说，经常可以看到很多银行业务员上门来推贷款。
“以前要求很多，例如要提供营业执照时间、银行流水、有效的资产证明等。”郭老板告诉本报记者，现在贷款要简单得多，提交资料更少，放款也更快速。额度一般可以到50万，利率倒不一定有优惠，根据情况而定。
某银行界人士向本报透露，现在有不少股份制银行的公司贷款主要投向群体就是小微企业，还特别在二级支行层面成立小企业中心抢市场。
截至今年4月末，小微企业贷款余额13.78万亿元，同比增长15.9%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7个和2.2个百分点。
对于叶林来说，他宁愿要100个一万的客户，也不愿要一个100万的客户。他告诉本报，这不只是他一个人的看法，现在很多银行都越来越重视小微客户。大客户一旦流失，对银行来说影响很大，而小而多的客户则分散了风险。
陈强说，从风险控制角度银行更想贷给大中型企业。但大中型企业融资途径多，越来越多通过海内外发债及上市增发、信托类信贷、资产证券化等多途径融资，且对利率更为敏感。因此，银行面临业务转型和客户下沉，需要开拓小微市场。
但小微企业大多是轻资产，缺少有效足值抵押物、风险高。银行大多通过批量的做法，通过协会担保机构增信。银行通过要求股东个人资产抵押、连带责任担保、股权质押、专利经营权质押等增加其违约成本，控制风险。
